Де її тримати: доступ, валюта, кілька банків

Подушка має пройти перевірку поганим днем: чи дістанеш ти гроші за кілька годин, у валюті, якою платиш, навіть якщо підведе один банк, застосунок чи світло? Це перетворює питання «де тримати» на три: доступ, валюта й кількість місць.

Перше — ліквідність: наскільки швидко й дешево заощадження стають грошима, які можна витратити. Для подушки це важливіше за ставку. Кожне місце має свій компроміс: ощадний рахунок із миттєвим доступом доступний за хвилини, але дає помірні відсотки; заблокований строковий депозит часто дає більше, але його не чіпають до кінця строку; готівка працює без світла й інтернету, але нічого не заробляє і може загубитися; долари страхують від слабшої гривні, але змінюються в обидва боки; другий банк лишає гроші доступними, коли підводить картка чи застосунок одного банку.

Жодне місце не виграє за всіма пунктами, тому подушку зазвичай ділять на кілька.

Щоб порахувати справжню подушку, рахуй лише гроші, якими ти справді міг би скористатися на надзвичайну ситуацію сьогодні, і не бери те, що вже призначене чи заблоковане.

Із чотирьох скриньок Dana рахуються дві: ощадний рахунок на 31 000 з миттєвим доступом і 500 доларів готівкою, що коштують 500 × 44,8 = 22 400 грн. Разом це 53 400 грн. 9 400 на картці — уже гроші на витрати цього місяця, а депозит на 40 000 заблоковано до 15 березня 2027 року: доти це заощадження, а не подушка.

При обов'язкових витратах 23 102,34 на місяць 53 400 — це приблизно 2,3 місяця покриття. Висока ставка депозиту не зробила його подушкою: подушку визначає доступ, а не дохідність. У дату закінчення 40 000 можуть перейти в подушку й збільшити покриття понад чотири місяці.

Єдине завдання подушки — оплатити обов'язкові витрати, коли зникає дохід, а в Україні ці витрати — оренда, продукти, ЄСВ — у гривнях. Тож основа подушки — у гривнях, де вона точно відповідає витратам, які має покрити, без кроку обміну між ними.

Частина в доларах чи євро все одно корисна: вона страхує від різкого падіння гривні й «їде» з тобою, якщо доведеться виїхати за кордон. Але її вартість у гривнях змінюється в обидва боки — якщо гривня зміцніє, ті самі купюри дадуть менше гривень, — а кожен обмін коштує різниці між курсами купівлі й продажу. Тому валюта — розумна частина подушки, а не її основа.

Дві спокусливі, але хибні причини для уникнення: валютна готівка не марна (вона страхує й їде з тобою), а гривневі заощадження не завжди обганяють ціни — перемога над інфляцією це окрема тема для грошей понад подушку.

Гарантування вкладів і доступ того ж дня розв'язують дві різні задачі, і подушці потрібні обидві. Гарантія захищає суму: якщо банк збанкрутує, Фонд гарантування вкладів поверне твій вклад. Станом на вересень 2026 року він покриває вклади фізосіб і ФОП повністю під час воєнного стану й ще три місяці після нього; далі за чинним законом покриття обмежене 600 000 грн на одну людину в кожному банку.

Але гарантія нічого не каже про терміни. Виплата після банкрутства потребує часу, а більшість поганих днів узагалі не банкрутства: застосунок не працює під час блекауту, картку заблоковано, немає мережі. Для таких випадків гроші лишаються придатними цього тижня завдяки розподілу між двома банками й трохи готівки.

Тож сума й безпека — від гарантії; доступ того ж дня — від другого банку й готівки. Правила воєнного стану часто змінюються, тож перевіряй чинні умови.

Пройти перевірку поганим днем — це радше про розкладку, ніж про суму. Три кроки відповідають на три питання — доступ, кількість місць і валюта: тримай більшу частину подушки на рахунках із миттєвим доступом у двох банках, лиши готівку приблизно на тиждень на їжу, ліки й транспорт без світла чи карток, а помірну валютну частину тримай як страховку, а не як основу.

Спокусливі помилки ламають по одному питанню. Перекласти все в заблокований депозит — це гнатися за ставкою, але провалити доступ. Тримати всю подушку в доларах удома — нічого не заробляти, ризикувати втратою й не відповідати гривневим витратам. Лишити її на картці, з якої щодня витрачаєш, теж погано: гроші під рукою для щоденних витрат зазвичай витрачаються.

Зверни увагу: нічого з цього не потребує нового продукту — лише інше розміщення грошей, які в тебе вже є.