Кейс: шлях Sam із боргів

Перш ніж обирати метод погашення, випиши кожен борг із залишком, ставкою й обов'язковим платежем. Не можна обрати порядок, не бачачи всієї дошки.

Sam винен, на 5 листопада: кредитка 52 800, ноутбук частинами 9 500 (5 × 1 900) і пральна машина 3 750 (3 × 1 250) — разом 66 050 грн. Але сама сума ховає головне: відсотки нараховує лише кредитка (3,2% на місяць), а обидві розстрочки — під 0%.

Це геть змінює порядок. Достроково гасити розстрочку під 0% не дає нічого — її вартість, якщо й була, давно закладено в ціну, — а кожна гривня з кредитки зупиняє 3,2% на місяць відсотків. Тож список — не просто сума; це карта того, де нараховують відсотки, і саме туди має дивитися наступне рішення.

Обидва методи погашення спершу роблять усі обов'язкові платежі; різниця лише в тому, куди йдуть вільні гроші. Метод лавини спрямовує їх на борг із найвищою ставкою, бо саме там гроші витікають найшвидше.

У Sam вибір очевидний: кредитка бере 3,2% на місяць, дві розстрочки — нічого. Тож лавина кладе кожну вільну гривню на кредитку, а за розстрочками платить лише суми за графіком. Атака спершу на найдорожчий борг і мінімізує загальні сплачені відсотки.

Альтернативи хибні не випадково: пральна машина першою — це сніжна куля (найменший залишок, а не найвища ставка); поділ порівну розмиває удар по дорогому боргу; а ноутбук першим цілить у борг під 0%, тримати який нічого не коштує. Правило — спершу найвища ставка: дивись на ставки, а не на залишки.

Коли два методи використовують той самий місячний бюджет, порівнюй їх за загальними відсотками, які сплачує кожен. Тут бюджет — 6 000 на місяць у будь-якому разі, тож дата завершення та сама — грудень 2027 року, — і єдина різниця в рахунку за відсотки.

Додай стовпець відсотків за кредиткою: лавина сплачує 15 016,51 за 14 місяців, сніжна куля — 15 409,07. Сніжна куля коштує на 15 409,07 − 15 016,51 = 392,56 грн більше. Це ціна її швидкої перемоги — закрити пральну машину на місяць раніше, у грудні 2026 замість січня 2027.

Різниця тут мала лише тому, що борги, які сніжна куля закриває першими, малі й без відсотків. За кількох дорогих боргів під різні ставки економія лавини була б значно більшою. Метод, що тримає мотивацію, може бути вартим невеликої надбавки — але надбавку варто завжди знати.

За фіксованого місячного бюджету дату, коли ти стаєш без боргів, визначає розмір платежу, а не порядок, у якому атакуєш борги. Порядок змінює, скільки відсотків ти сплатиш дорогою, а не коли піде остання гривня.

6 000 на місяць у Sam закривають усе в грудні 2027 року за обома методами — 14 місяців у будь-якому разі. Сніжна куля справді закриває один малий борг раніше (пральну машину в грудні 2026, а не в січні 2027), і це відчувається як поступ, але повністю без боргів родина стає в ту саму дату, а сніжна куля сплачує на 392,56 більше відсотків.

Тож якщо хочеш позбутися боргу раніше, важіль — це бюджет: підніми 6 000, і дата завершення наблизиться. Заміна лавини на сніжну кулю рухає мотивацію й трохи відсотків, але не фінішну межу.