Реальна річна вартість кредиту

Рекламна процентна ставка — не ціна. Ціну кредиту легко визначити: усе, що повертаєш, мінус те, що отримав — відсотки, комісії, страховка, усе разом.

Пропозицію A подають як «0% відсотків», але вона додає щомісячну комісію за обслуговування 1,9% від початкових 52 800. Кожен місяць коштує 52 800 / 24 = 2 200 основного боргу плюс 0,019 × 52 800 = 1 003,20 комісії, тобто 3 203,20. За 24 місяці це 24 × 3 203,20 = 76 876,80 сплачено, а ціна — 76 876,80 − 52 800 = 24 076,80 грн, і все це комісії.

Повернення самих 52 800 — не вартість; ці гроші й так не були твоїми. Заголовок «0%» описує лише рядок про відсотки, а не ціну. Завжди підсумовуй те, що виходить із кишені, і віднімай те, що в неї надійшло.

Щоб чесно порівняти кредити, постав їх на одну шкалу, яка вже враховує всі платежі: реальна річна процентна ставка (в англомовних пропозиціях — APR, у ЄС — APRC). Станом на 2026 рік українські кредитори зобов'язані показувати її в рекламі й до підписання.

На цій шкалі три варіанти Sam шикуються чітко: пропозиція B коштує близько 37,1% на рік, пропозиція A — близько 46,8%, кредитка — 45,93%. Тож «нульова» пропозиція насправді найдорожча з трьох, а B — звичайні 32% без комісій — найдешевша, і економить близько 4 700 за два роки проти A.

Пастки, яких варто уникати: ставка 0% поруч зі щомісячною комісією сама по собі нічого не каже, а «3,2% на місяць» — не мале число, коли це рік. Одне число, усе включно й за рік, — єдиний чесний спосіб ранжувати пропозиції.

Щоб перетворити місячну ставку на річну, не можна просто помножити на 12. Несплачені відсотки наступного місяця теж обкладаються відсотками, тож ставка нараховується на себе: ефективна річна ставка — (1 + r)¹² − 1, де r — місячна ставка.

3,2% на місяць у кредитки дають (1 + 0,032)¹² − 1 = 1,4593 − 1 ≈ 45,93% на рік. Проста сума, 12 × 3,2% = 38,4%, помітно нижча, бо вдає, що відсотки ніколи не накопичуються на собі.

Саме тому деякі числа оманливо малі. APR у стилі США часто рахують просто (місячна × 12), тож воно може виглядати нижчим за справжню вартість зі складним відсотком; APRC у ЄС і українська реальна річна ставка його враховують, як ця формула. Що вища місячна ставка, то ширша прірва між простим і складним числами.

Менший щомісячний платіж — не те саме, що дешевший кредит. Часто менший платіж означає лише довший строк, а довший строк за тієї ж ставки — це більше місяців відсотків, тобто більша загальна вартість.

Пропозиція B у Sam — 32% на 24 місяці по 3 006,83 на місяць. Ті самі 32% на 36 місяців знижують платіж до менш ніж 2 300, що здається легшим, але розтягують відсотки ще на рік, тож сплачено буде більше. Платіж зменшився; ціна зросла.

Тож порівнюй кредити за повною вартістю й реальною річною ставкою, а щомісячний платіж використовуй лише для іншого питання: чи вміщається він у бюджет цього місяця? Кредит може бути і посильним щомісяця, і дорогим загалом — це дві окремі перевірки, і лише ставка «усе включно» каже, що справді дешевше.

Вартість кредиту — усе, що сплачуєш понад гроші, які справді отримав. Це відсотки, кожна комісія (щомісячна за обслуговування, разова за видачу) і будь-яка страховка, без якої кредиту не дадуть: якщо без неї не отримати кредит, вона — частина ціни.

Дві речі вартістю не є. Сама позичена сума повертається, а не сплачується: вона й так не була твоєю. А ціна того, що купуєш за ці гроші, — окреме рішення: кредит коштував би стільки ж, на що б ти його не витратив.

Реальну річну ставку побудовано так, щоб звести докупи всі чотири складники вартості — відсотки й три види комісій чи обов'язкову страховку — і лишити поза нею дві речі, що вартістю не є. Тому саме вона, а не рекламна ставка, — число для порівняння.