Страхування: спершу великі втрати

Страхування — це обмін: ти платиш невелику гарантовану суму, внесок (premium), щоб уникнути великого, але невизначеного збитку. Щоб оцінити пропозицію, постав внесок поряд з очікуваним збитком — скільки збиток коштує в середньому.

Очікуваний збиток = ймовірність × розмір збитку, підсумовані за час, який покриває поліс.

Телефон: один із десяти за рік потребує ремонту за 4 000 грн, тож 10% × 4 000 = 400 на рік, 800 за два роки дії гарантії. Гарантія просить 2 250 — приблизно в 2,8 раза більше за ремонти, яких можна очікувати.

У середньому покупець у програші, бо в страховика є витрати й він хоче прибутку. Це нормально, коли збиток болітиме значно сильніше за внесок. І це поганий обмін для збитку, який потягнеш сам, — а ремонт за 4 000 легко вміщається в 10 000 заощаджень родини.

Розклади кожен ризик за двома питаннями: наскільки великий збиток і як часто він трапляється? Кожна пара вказує на свій інструмент.

• Малий і частий (ліки від застуди, проїзд): рядок у місячному плані.
• Малий і рідкісний (ремонт ноутбука за 6 000): оплатити з подушки.
• Великий і рідкісний (втрачений дохід, залиті сусіди): саме для цього є страхування.
• Великий і частий (телефони раз у раз крадуть у метро): спершу змінити звичку — поліс коштував би майже стільки, скільки сам збиток.

Що вважати «великим»? Збиток, який не покриєш із заощаджень без нових боргів чи місяців нестатків. Коли відкладено 10 000, а надходить 56 000 на місяць, зламаний ноутбук — не великий. Втрачений дохід — великий. Страхування виправдовує себе лише в коробці «великий і рідкісний»; деінде план чи подушка дешевші.

Страхування життя на строк (term life insurance) виплачує родині суму, якщо застрахована людина помре протягом визначеного строку. Його завдання — замінити дохід, який родина втратить, тож рахуй суму від цього доходу, а не від гарного круглого числа.

Простий спосіб:

сума = дохід, який треба замінити × 12 × потрібні роки + борги − заощадження

Sam заробляє 31 000 на місяць, а родина обрала п'ять років — час перелаштувати житло, роботу й догляд за дитиною: 31 000 × 12 × 5 − 10 000 = 1 850 000 грн (борги тут відкладаємо).

Дві типові помилки. Перша: важливі обидва доходи — менший заробіток теж утрата, тож дружині Sam із 25 000 страхування теж потрібне (25 000 × 12 × 5 − 10 000 = 1 490 000). Друга: втрата роботи чи сезонна пауза — це не смерть і поліс на життя їх не покриває; це робота подушки.

Франшиза (deductible) — частина кожного збитку, яку платиш власним коштом, перш ніж страховик покриє решту. Вища франшиза означає нижчий внесок, бо більше ризику береш на себе.

Щоб обрати між двома пропозиціями, зваж річну економію внеску проти додаткової франшизи за кожен випадок:

точка беззбитковості = додаткова франшиза ÷ економія внеску за рік

Поліс на житло: 1 500 із франшизою 3 000 або 2 100 із 500. Дешевший економить 600 на рік і несе на 2 500 більшу франшизу. 2 500 / 600 ≈ 4,17, тож він виграє, якщо звертатися не частіше, ніж приблизно раз на чотири роки, — а 3 000 вміщаються в подушку.

Правило: обирай найвищу франшизу, яку подушка потягне без стресу. Економія внеску щороку зазвичай перемагає більший рахунок, який платиш рідко.

Деякі поліси обіцяють і страхування життя, і суму назад згодом — «повернення внесків», заощадження плюс страхування. Вони зшивають дві справи й зазвичай обидві роблять гірше.

• Менше захисту за ті самі гроші. Частина кожного платежу йде в накопичення, тож той самий бюджет купує меншу виплату на випадок смерті, ніж звичайний поліс на строк.
• Дохідність, яку не порівняти. Комісії вшиті й погано видно, тож рідко знаєш реальну ставку. Повернути власні внески через 15 років — це ще й віддати частину їхньої вартості інфляції.

Роби кожну справу там, де вона дешевша: звичайний поліс на строк — від збитків, яких не потягнеш, а заощадження — там, де видно ставку й комісії. Та сама логіка відділяє страхові ризики від втрати роботи: робочий контракт Sam сезонний і може призупинитися, а жодна з його пропозицій цього не покриває, тож три місяці його зарплати (3 × 31 000 = 93 000) мають прийти з подушки, а не з полісу.