«Оплата частинами» й мікрокредити

«Оплата частинами» може бути справді безкоштовною або тихо дорогою, і відрізняє їх одне порівняння: загальна сума частинами проти ціни при оплаті сьогодні.

Пральна машина — 6 × 1 250 = 7 500 у будь-якому разі, та сама ціна, тож місяці покрив магазин, а не ти; це безкоштовний кредит. Ноутбук інший: 10 × 1 900 = 19 000 частинами проти 16 500 одразу, тож оплата частинами коштувала 19 000 − 16 500 = 2 500 грн, близько 15,15% ціни. Якщо це кредит 16 500 на 10 місяців, реальна річна вартість — приблизно 36,9%.

«0%» на ціннику описував лише рядок про відсотки; плату зробила піднята ціна. Завжди став суму частинами поруч із сьогоднішньою ціною, перш ніж вирішувати.

Напис «розстрочка 0%» стосується лише рядка про відсотки, а ціну продавець може поставити будь-яку. Тож пропозиція може чесно казати 0% відсотків, а ціна частинами при цьому вища за ціну сьогодні, або зверху додається щомісячна комісія. Нуль в одному рядку не робить безкоштовною всю пропозицію.

Ноутбук це довів: 0% відсотків, а все одно 19 000 частинами проти 16 500 одразу. Різниця 2 500 — справжня вартість, просто переставлена з комірки «відсотки» в комірку «ціна».

Тож ніколи не вір самому лише напису про ставку. Порівнюй загальну суму (усі платежі й комісії) із сьогоднішньою ціною. Якщо вони рівні й комісій немає — це безкоштовний кредит; якщо сума більша, ця різниця і є ціною оплати частинами, хай що написано на ціннику.

«Миттєва розстрочка» часто бере щомісячну комісію від повної ціни, а не від залишку боргу — той самий фокус, що й кредит під «0%» із комісією за обслуговування. Комісія не падає, поки гасиш, тож ти й далі платиш за гроші, які вже повернув.

Телефон за 12 000 на 10 місяців із комісією 1,9% на місяць коштує 12 000 / 10 + 0,019 × 12 000 = 1 200 + 228 = 1 428 на місяць. За десять місяців це 14 280, тож вартість розстрочки — 14 280 − 12 000 = 2 280 грн. Оскільки комісію 228 рахують від 12 000 навіть в останній місяць (коли винен лише 1 200), реальна річна вартість — близько 47,5%, вище, ніж у кредитки Sam.

«1,9% на місяць» звучить дрібно, і в цьому суть. Переведи це в загальну суму й у річну ставку — і справжній розмір видно.

Мікрокредити рекламують ставку за день, і це робить величезну річну вартість дрібною на вигляд. Станом на 2026 рік український закон обмежує денну ставку за споживчими кредитами 1% від суми з усіма витратами — і навіть ця межа становить 1% × 365 = 365% на рік.

Візьмімо 4 000 грн за межею 1%. Один день коштує 40; 30 днів — 30 × 40 = 1 200 грн, 30% від суми за один місяць. Позика лише на шість днів до зарплати коштувала б 240 — за тиждень продуктів, які родина Sam і так купила б.

І годинник рідко зупиняється на першому строку: якщо зарплата не покриває, кредит перекладають у новий договір, і дні рахуються далі. Та сама потреба, закрита покупкою з кредитки в пільговий період, не коштувала б нічого. Ставка за день — сигнал порахувати річну, перш ніж підписувати.

І в розстрочках, і в мікрокредитах кілька ознак означають, що ціну сховано деінде, а не в рядку «відсотки». Навчися їх помічати й ставити ще одне питання.

Червоні прапорці: ціна частинами вища за оплату одразу (різниця — це кредит); щомісячна комісія від повної суми (вона й далі бере плату за повернені гроші); ставка, показана лише за день чи за місяць (вона ховає, яким великим є річне число); і «перший кредит безкоштовно» з продовженнями новим договором (заробляють на другому кредиті й на перекладаннях).

Дві речі — протилежність прапорцям: загальна сума, рівна сьогоднішній ціні, без комісій — це справді безкоштовна розстрочка, а розкрита реальна річна ставка — саме те, що дає чесно порівнювати пропозиції. Побачивши прапорець, переведи пропозицію в одне річне число «усе включно», перш ніж вирішувати.