Рік, а не місяць

При нерегулярному доході (irregular income) найдорожча помилка — вважати вдалий місяць новою нормою. Вдалий місяць — не дохід; дохід — це рік. Щоб знайти, скільки ти справді заробляєш, додай усі місяці й поділи на дванадцять.

Дванадцять місяців Dana дають 430 000 грн (860 уроків × 500). Середній місяць — 430 000 / 12 = 35 833,33 грн, до податків. Саме в це число має вміщатися рішення на рік — оренда, кредит, бо орендну плату вносять і в липні, і в березні.

Середнє свідомо нижче за відчуття найкращих місяців: воно вже несе в собі слабке літо. Завжди рахуй за всією таблицею, а не за місяцем, який найкраще запам'ятався.

При сезонному доході варто порахувати, скільки місяців нижчі за середнє. У Dana п'ять із дванадцяти місяців (грудень, січень, червень, липень, серпень) були нижчими за 35 833,33 грн; решта сім — вищими.

У цьому тиха пастка середнього: більшість місяців відчуваються багатшими за нього, бо кілька дуже слабких місяців — тут літо — тягнуть його вниз. Навесні, коли сім місяців поспіль перевищують середнє, воно здається песимістичним, а вдалий місяць виглядає доказом, що можна витрачати більше.

Насправді навпаки. Середнє низьке саме тому, що існує липень, а липень — це якраз те, що воно має оплатити. Число, яке здається надто обережним, і тримає рік платоспроможним.

Зобов'язання на рік — оренда, кредит, підписка — платять щомісяця, і у вдалі, і в слабкі. Тож воно має спиратися на середнє за рік, після податків, а не на один місяць.

• Найкращий місяць (березень, 52 000) — це надлишок, який відкладають, а не дохід, який витрачають.
• Медіана (38 000) описує типовий місяць, але половина року заробляє менше, тож вона теж завищує те, на що можна зважитися.
• Найгірший місяць (липень, 15 000) сам по собі надто обережний, якщо літній розрив покривають з вдалих місяців.

Середнє, 35 833,33 до податків, — єдине число, у яке вміщаються всі дванадцять платежів. Спершу відніми від нього податки, а тоді вирішуй, якою може бути фіксована щомісячна витрата.

Один сильний місяць майже нічого не каже про наступні одинадцять. За березнем Dana з 52 000 грн прийшов липень із 15 000. Підняти щомісячні витрати на 45% лише тому, що один місяць був на 45% вищим за середнє, означало б прив'язати весь рік до рівня, якого досяг тільки один місяць.

Витрати рахують від середнього за рік; надлишок вдалого місяця зберігають, а не вливають у вищий рівень життя. Зростання витрат постійне, а вдалий місяць тимчасовий — тож вдалий місяць фінансує слабкі, і лише стійке зростання середнього (більше уроків, вища ставка, коли вона справді з'явиться в даних) виправдовує більші витрати.