очікуваний збиток (expected loss)
Також називають: очікуваний збиток, очікуваного збитку
Середня вартість ризику за певний період: імовірність, що він станеться, помножена на розмір збитку. Порівняння з внеском показує, яку частину внеску становлять витрати й прибуток страховика.
Очікуваний збиток (expected loss) від ризику — це те, скільки він у середньому коштує: імовірність, що він станеться за певний період, помножена на вартість одного такого збитку. Якщо один телефон із десяти протягом року потребує ремонту за 4 000 грн, очікуваний збиток — 10% × 4 000 = 400 грн на рік.
Це найчесніша мірка для страхової пропозиції. У середньому страховик виплачує менше, ніж збирає, бо має витрати й хоче прибутку, тож внесок завжди більший за очікуваний збиток. Питання в тому, наскільки, і чи можна покрити такий збиток власними заощадженнями.
Для дрібних частих збитків внесок часто в кілька разів більший за очікуваний збиток, а сам збиток уміщається в подушку: платити самому зазвичай дешевше на довгій дистанції. Для великих рідкісних збитків, як-от доходу того, хто заробляє, чи збитків квартирі сусідів, імовірність важко оцінити, а сам збиток був би руйнівним, тож порівняння важить менше, ніж питання «чи переживемо ми це?».
Приклад
Магазин пропонує Sam розширену гарантію на два роки для телефона за 15 000 грн за 2 250. У цьому прикладі один телефон із десяти щороку потребує ремонту за 4 000, тож очікуваний збиток за два роки — 2 × 10% × 4 000 = 800 грн.
Обидва ремонти вміщаються в 10 000 заощаджень родини, тож вона оплачує їх із подушки.
Типові помилки
- Оцінювати страхом. «Екрани б'ються постійно» — фраза продавця, а очікуваний збиток — число.
- Забувати про період. Внесок за два роки порівнюй з очікуваним збитком за два роки.
- Застосовувати до руйнівних збитків. Від збитку, якого не переживеш, страхуйся, навіть якщо внесок більший за очікуваний збиток.