ефективна річна ставка (effective annual rate)
Також називають: ефективна річна ставка, ефективної річної ставки
Річна ставка, у яку насправді складається місячна, коли відсотки нараховуються й на відсотки: (1 + місячна ставка)¹² − 1.
Кредитки й багато коротких позик називають місячну ставку. Якщо помножити її на дванадцять, вийде проста річна, але вона занижує вартість: несплачені цього місяця відсотки наступного місяця теж обкладаються відсотками. Ефективна річна ставка враховує це нарахування на нарахування.
Формула: (1 + r)¹² − 1, де r — місячна ставка у вигляді десяткового дробу. За 2,5% на місяць це (1,025)¹² − 1 ≈ 34,49% на рік, а не 30%. За 3,2% на місяць — близько 45,93%, а не 38,4%. Що вища місячна ставка, то більша різниця.
Та сама ідея працює для заощаджень: відсотки, нараховані щомісяця, теж заробляють. Коли є комісії, реальна річна ставка кредиту йде далі й враховує і їх; ефективна річна ставка — це частина, що походить лише від складного відсотка.
Приклад
Кредитка Sam бере 3,2% на місяць від боргу 52 800 грн. Проста річна: 12 × 3,2% = 38,4%. Ефективна: (1,032)¹² − 1 = 0,4593, або 45,93% на рік. Якщо платити лише відсотки місяця, 1 689,60, борг лишається 52 800, а рік коштує 20 275,20.
Типові помилки
- Множити на дванадцять. Це ігнорує відсотки на відсотки.
- Порівнювати місячну ставку з річною. Спершу переведи.
- Забувати про комісії. Для кредитів порівнюй реальну річну ставку, яка їх враховує.