амортизація позики

Також називають: графік погашення, амортизація

Погашення позики частинами, коли кожен платіж спершу покриває відсотки за місяць, а рештою гасить тіло: B(t+1) = B(t) × (1 + r) − платіж. За рівних платежів відсоткова частина меншає, а частина тіла росте.

Позику з амортизацією повертають частинами. Щомісяця залишок зростає на відсотки й зменшується на платіж:

$B_{t+1} = B_t \times (1 + r) - \text{платіж}$

Платіж спершу покриває відсотки за місяць, решта гасить тіло. За рівних платежів відсотки — завжди r × менший залишок, тож пізніші платежі гасять більше позики. Таблиця цих поділів — графік погашення.

Ціна позики — усе сплачене мінус позичене: n × платіж − тіло. Платіж, що не перевищує місячних відсотків, ніколи не погасить борг — це пастка мінімального платежу на кредитних картках.

Реальна ставка позики — її внутрішня ставка: r, за якої дисконтовані платежі дорівнюють справді отриманим грошам; її знаходять функціями RATE чи IRR у таблиці. Плоска комісія від початкової суми чи разова комісія на старті піднімають цю ставку значно вище за рекламовану.

Приклад

60 000 грн під 2% на місяць, шість платежів по 10 711,55:

Місяць 1: відсотки 1 200, тіло 9 511,55, залишок 50 488,45.
Місяць 6: відсотки 210,03, тіло 10 501,52, залишок 0.
Ціна позики: 6 × 10 711,55 − 60 000 = 4 269,30 грн.

Типові помилки

Вважати відсоткову частину сталою. Вона меншає разом із залишком.
Платити лише відсотки. Залишок не зрушує.
Сприймати плоску місячну комісію як ставку. 1,5% на місяць від початкової суми, повернені чотирма частинами, — це близько 28% річних, а не 18%.
Забувати про разові комісії. Отримуєш менше, а повертаєш стільки ж, тож реальна ставка зростає.

Вивчити в курсі

Позики й амортизація · Як платіж ділиться на відсотки й тіло позики, скільки місяців до погашення, плоска комісія проти відсотків на залишок і реальна річна вартість позики як її внутрішня ставка.