складний відсоток (compounding)
Також називають: складного відсотка, складні відсотки
Зростання, за якого дохід додається до суми і сам починає приносити дохід, тож сума з часом росте дедалі швидше.
Складний відсоток (compounding) означає, що дохід додається до суми і далі сам приносить дохід. За простого відсотка ти заробляєш лише на внесеному, а за складного — ще й на минулих прибутках, тож сума з часом росте дедалі швидше.
Коли щомісяця вкладаєш фіксовану суму, найсильнішим важелем стає час. Гроші, внесені у 25 років, мають 40 років на зростання, а внесені у 55 — лише 10. Тому почати раніше часто важить більше, ніж знайти трохи вищу ставку, а пауза у внесках посередині коштує більше за пропущені платежі.
Крива спершу пласка, а потім крута, і це випробовує терпіння: у перші роки більша частина суми — твої власні гроші. Складний відсоток працює й проти тебе через витрати: кожна щорічна комісія — це втрачений дохід, який теж міг би рости.
Приклад
На екрані Zapas «ціль + щомісячна сума» 100 дол. на місяць під 6% на рік після інфляції з 25 до 65 років виростають до 190 768 дол. Із них внесено лише 48 000 дол., а 74,8% суми — це зростання. Якщо почати у 35, вийде 97 451 дол. із 36 000 дол. внесків, тож 10 років очікування коштують 93 316 дол.
Час сильніший за ставку: 20 років під 4% дають 36 384 дол., подвоєна ставка 8% — 56 900 дол., а подвоєний строк, 40 років під 4%, — 116 106 дол. Пауза на 3 роки у 40–42 пропускає 3 600 дол. внесків і зменшує підсумок на 14 141 дол. Усі числа ілюстративні.
Типові помилки
- Чекати швидкого зростання в перші роки, коли крива ще пласка.
- Ганятися за вищою ставкою замість того, щоб почати раніше й не зупинятися.
- Припиняти внески під час падіння і втрачати зростання, яке вони дали б.
- Інвестиції можуть дешевшати, і можна отримати назад менше, ніж вкладено.
Вивчити в курсі
- Складний відсоток із щомісячною сумою: час важить більше за ставку · Як росте фіксована щомісячна сума зі складним відсотком, чому старт на десять років раніше важить більше за вищу ставку і скільки коштує пауза на три роки.
- Кілька великих переможців: чому варто володіти всім ринком · За 20 років більшість компаній роблять значно гірше за індекс, майже половина втрачає гроші, а жменька дає половину прибутку. Володіти всім ринком — єдиний надійний спосіб мати цю жменьку.
- Що роблять 0,2% проти 1,5% за 10–40 років · Яку частку кінцевої суми забирають різні сукупні витрати за десятиліття щомісячних внесків.