# Де її тримати: доступ, валюта, кілька банків

> Гроші, до яких можна дістатися в поганий день, у потрібній валюті й не в одному місці.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Що, як дохід зникне?
- Урок 6/32, ~19 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/where-to-keep-it

## Перевірка поганим днем

**Alex Tutor:** Знову з родиною Sam: їхня подушка почала рости, тож сьогодні питання — де її тримати. У Sam є історія з минулої зими.

**Sam:** Минулої зими не було світла, телефон на 3%, а застосунок мого банку не вантажився. Усі наші гроші були в цьому одному банку. За продукти платили готівкою сусіда.

**Alex Tutor:** Саме таку перевірку має пройти подушка. Чи дістанеш ти гроші за кілька годин у поганий день, у валюті, якою платиш, навіть якщо підведе один банк чи світло?

**Sofia:** Тобто три питання: доступ, валюта й кількість місць.

**Alex Tutor:** Так. Перше економісти називають **ліквідністю (liquidity)**: наскільки швидко й дешево заощадження перетворюються на гроші, які можна витратити. Для подушки це важливіше за відсоткову ставку.

> **Вправа:** Зістав кожне місце для заощаджень з його головним компромісом для подушки.

## Спершу доступ, потім ставка

**Alex Tutor:** Тепер повернімося до Dana. Вона викладає в Klasna з Києва як ФОП, з оплатою за кожен урок, тож дохід у неї стрибає: стабільний з жовтня по травень і щоліта просідає. Іншого доходу в неї немає. Сьогодні ти допоможеш їй вирішити, де має лежати її подушка.

**Dana:** Ось де сьогодні лежать мої гроші. Строковий депозит дає найкращу ставку, тож я вважала його своєю подушкою.

**Набір даних (CSV):** [Гроші Dana на 1 жовтня 2026 року](https://productovi.com/datasets/personal-finance/where-to-keep-it/dana-money-october.csv)

Долари перераховано за курсом 44,8 грн, близьким до офіційного наприкінці вересня 2026 року.

- `place`: Де лежать гроші
- `amount`: Сума у своїй валюті
- `currency`: Валюта
- `amount_uah`: Сума в гривнях
- `access`: Коли можна скористатися
- `note`: Коментар

**Alex Tutor:** Депозит не можна закрити до 15 березня. Якщо учні зникнуть у листопаді, ці 40 000 наче на Місяці. До березня це заощадження, а не подушка.

**Alex Tutor:** Депозити з можливістю дострокового зняття зазвичай дають менше, а дострокове закриття часто коштує відсотків. Подушка жертвує частиною ставки заради доступу. Картковий рахунок теж не рахується: це гроші на витрати цього місяця.

**Sofia:** Тоді що Dana насправді має на поганий день, якщо картку й депозит не рахуємо?

> **Вправа:** Скористайся таблицею Dana. Скільки гривень вона може використати на **надзвичайну ситуацію сьогодні**? Не враховуй картковий рахунок — це гроші на витрати цього місяця.

## Яка валюта?

**Dana:** А 500 доларів? Батьки завжди казали, що справжні заощадження — тільки в доларах.

**Alex Tutor:** Оренду, продукти й ЄСВ сплачують у гривнях, тож основа подушки — у гривнях. Доларова частина допомагає, якщо гривня різко слабшає або якщо доведеться виїхати за кордон.

**Alex Tutor:** Але її вартість у гривнях змінюється в обидва боки, а кожен обмін коштує різниці між курсами купівлі й продажу. Це частина подушки, а не вся вона.

**Sofia:** За курсом 44,8 ці 500 доларів сьогодні — 22 400 грн.

> **Вправа:** Чому **основа** подушки української родини зазвичай має бути в гривнях?

## Два банки й трохи готівки

**Hanna:** У Klasna ми тримаємо гроші компанії у двох банках, щоб зарплати йшли, навіть якщо в одного банку поганий тиждень. Родина може зробити те саме в меншому масштабі.

**Alex Tutor:** Станом на вересень 2026 року під час воєнного стану й ще три місяці після нього Фонд гарантування вкладів покриває вклади фізосіб і ФОП повністю. За чинним законом далі покриття обмежене 600 000 грн на одну людину в кожному банку.

**Alex Tutor:** Гарантія захищає суму, а не терміни. Якщо банк збанкрутує, повернення грошей потребує часу. Другий банк і трохи готівки тримають подушку доступною вже цього тижня. Воєнний стан продовжували багато разів, тож перевіряй чинні правила.

**Sofia:** Тобто гарантія — про суму, а другий банк — про цей тиждень.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** гарантування вкладів захищає суму подушки, але доступною в поганий день її роблять другий банк і трохи готівки.

**Sam:** А скільки готівки? Не хочу тримати заощадження під матрацом.

**Alex Tutor:** Стільки, щоб вистачило на кілька днів їжі, ліків і транспорту, приблизно на тиждень. Решта — на рахунках у двох банках. Готівка нічого не заробляє і може загубитися.

**Dana:** Отже: два банки, готівка на тиждень у шухляді, доларова частина збоку. А депозит просто чекає березня.

**Alex Tutor:** Саме так. Тут не потрібен жоден новий продукт, лише інше розміщення грошей, які в тебе вже є.

> **Вправа:** Які кроки допомагають подушці Dana пройти перевірку поганим днем? Обери всі правильні варіанти.

## Твоя черга: як розкласти гроші Dana

**Dana:** То що куди? Я не хочу розривати депозит і не хочу втрачати ставку на всьому.

**Alex Tutor:** Розривати й не треба. Виріши, що сьогодні рахується подушкою, де лежить кожна частина і що зміниться в березні.

**Sofia:** І не рахувати картковий рахунок: ці гроші на жовтень.

**Alex Tutor:** Так. Напиши це коротким планом, за яким Dana могла б діяти вже цього тижня. І правило для кожного уроку про банки: перевіряй чинні умови й свою ситуацію; це навчання, а не особиста порада.

> **Вправа:** Напиши для Dana короткий план у 3–5 реченнях: що сьогодні рахується її подушкою і де лежить кожна частина (рахунки, банки, готівка, валюта), а також що зміниться, коли 15 березня 2027 року закінчиться депозит. Дані з її таблиці: картка 9 400 (витрати цього місяця); ощадний рахунок 31 000 у банку A; строковий депозит 40 000 у банку B, заблокований; 500 доларів готівкою (22 400 грн).

> **Головне**
>
> - Подушка має пройти **перевірку поганим днем**: доступна за кілька годин, у валюті твоїх витрат, навіть якщо підведе один банк, застосунок чи світло.
> - **Ліквідність** важливіша за ставку. Депозит, який не можна закрити достроково, — це заощадження, а не подушка, доки не закінчиться строк. Dana сьогодні може дістати 31 000 + 22 400 = 53 400 грн.
> - Основа — у гривнях, бо обов'язкові витрати сплачують у гривнях. Частина в доларах чи євро страхує від слабшої гривні чи переїзду за кордон, але її вартість змінюється в обидва боки.
> - Два банки плюс готівка приблизно на тиждень. Станом на вересень 2026 року вклади гарантовано повністю під час воєнного стану й три місяці після нього; далі за чинним законом — до 600 000 грн на людину в кожному банку. Гарантія захищає суму, а не терміни.
> - Перевіряй чинні умови й свою ситуацію: це навчання, а не особиста порада.

**Alex Tutor:** Далі: як наповнювати подушку непомітно — заощаджуючи першим ділом і автоматично.

- Попередній урок: [Якою має бути подушка безпеки: місяці обов'язкових витрат](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/how-big-a-cushion.md)
- Наступний урок: [Як відкладати гроші без болю: спершу заплати собі](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/pay-yourself-first.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.