# Кейс: шлях Sam із боргів

> Кредитка й дві покупки частинами, один фіксований бюджет: порівняй погашення найдорожчого боргу першим і найменшого першим і напиши план.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Скільки насправді коштує цей борг?
- Урок 12/32, ~29 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/way-out-of-debt-case

## Три борги, один бюджет

**Alex Tutor:** Родина Sam домовилася про бюджет на борги, і ти допомагаєш їм розумно його використати.

**Sam:** Ось усе, що ми винні на 5 листопада. І ми домовилися про число: 6 000 на місяць на борги, на всі разом. Це 4 630, які ми вже платимо, плюс 1 370 від чергового скорочення вечер поза домом і одягу.

**Набір даних (CSV):** [Борги Sam на 5 листопада 2026 року](https://productovi.com/datasets/personal-finance/way-out-of-debt-case/sam-debts-november.csv)

Залишки в гривнях. Кредитка бере 3,2% на місяць, покупки частинами — без відсотків.

- `debt`: Борг
- `balance_uah`: Залишок сьогодні, грн
- `monthly_rate_pct`: Відсотки на місяць, %
- `monthly_payment_uah`: Обов'язковий платіж цього місяця, грн
- `payments_left`: Скільки платежів частинами лишилося
- `terms`: Умови

**Alex Tutor:** Добре: фіксований бюджет — двигун будь-якого виходу з боргів. Тепер порядок. Відсотки нараховує лише один із цих боргів. Вартість ноутбука давно закладено в його вищу ціну; дострокове погашення нічого не заощадить.

**Sam:** І все ж спати не дає саме кредитка. Інші два просто самі собою зменшуються.

**Sofia:** Перш ніж говорити про порядок: скільки це разом?

> **Вправа:** Скористайся таблицею боргів Sam. Скільки родина винна **загалом** на 5 листопада?

## Два способи обрати порядок

**Alex Tutor:** Обидва методи спершу сплачують усі обов'язкові платежі. Різниця в тому, куди йде решта. **Метод лавини (debt avalanche)** спрямовує її на борг із найвищою ставкою. **Метод сніжної кулі (debt snowball)** — на найменший залишок, заради швидкої перемоги.

**Alex Tutor:** І в обох, коли борг закрито, його платіж переходить на наступний. 6 000 лишаються 6 000, доки все не сплачено.

**Sam:** Закрити пральну машину за два місяці було б приємно. Мінус один рядок на холодильнику.

**Sofia:** Для лавини порядок тут очевидний: один борг під 3,2% на місяць, два — під нуль.

> **Вправа:** Куди за методом **лавини** в Sam спершу йдуть гроші, що лишилися після обов'язкових платежів?

## Два плани, місяць за місяцем

**Alex Tutor:** Ось обидва плани з тими самими 6 000 на місяць. Щомісяця кредитка спершу додає 3,2% відсотків, а потім ідуть платежі.

**Набір даних (CSV):** [Лавина й сніжна куля з 6 000 грн на місяць](https://productovi.com/datasets/personal-finance/way-out-of-debt-case/sam-debt-payoff-plans.csv)

Від листопада 2026 року до повного погашення. Залишки після платежів місяця, грн.

- `month`: Місяць
- `method`: avalanche — лавина, snowball — сніжна куля
- `card_interest_uah`: Відсотки, додані до кредитки за місяць
- `paid_uah`: Сплачено за всіма боргами за місяць
- `card_uah`: Борг за кредиткою після платежу
- `laptop_uah`: Залишок за ноутбук
- `washer_uah`: Залишок за пральну машину

**Sofia:** У рядках сніжної кулі кредитка три місяці стоїть на 52 800. Вона отримує лише відсотки, поки решта йде на борги під нуль.

**Sam:** Але обидва закінчуються в грудні 2027-го. Та сама дата.

**Alex Tutor:** Дата та сама, рахунок різний. Додай стовпець відсотків для кожного методу й порівняй.

> **Вправа:** Скористайся таблицею планів. Додай відсотки за кредиткою для кожного методу. На скільки **більше відсотків** сплачує сніжна куля, ніж лавина?

## Коли порядок важить

**Sam:** Менше 400 гривень. Чесно, я чекав більшої різниці.

**Alex Tutor:** Тут вона мала, бо «малі» борги справді малі й без відсотків. Із двома-трьома дорогими боргами під різні ставки лавина заощаджує набагато більше. Швидка перемога сніжної кулі тут теж лише на місяць раніша: грудень замість січня.

**Sofia:** А дата залежить від 6 000, а не від порядку.

**Alex Tutor:** Саме так. Розмір платежу вирішує, коли; порядок — скільки відсотків дорогою. Якщо якийсь метод допомагає не здатися, його невелика додаткова ціна може бути виправданою. Просто знай цю ціну.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** із боргами Sam і 6 000 грн на місяць сніжна куля звільняє родину від боргів раніше, ніж лавина.

## Заощаджувати чи гасити кредитку?

**Sam:** Ми досі відкладаємо 1 000 на місяць у подушку. Кредитка коштує 45,9% на рік. Чи не мала б ця 1 000 теж іти на кредитку?

**Alex Tutor:** На папері так: жоден ощадний рахунок не заробляє нічого близького. Але без жодної подушки наступний зламаний холодильник піде прямо на кредитку. Багато хто тримає невелику стартову подушку, а все інше спрямовує на борг.

**Sofia:** А дешевший кредит із першого уроку, близько 37% замість 45,9%?

**Alex Tutor:** Він може зменшити відсотки, але лише якщо кредитка потім лишиться закритою. Інакше в родини будуть обидва борги. Перевіряй чинні пропозиції й свою ситуацію; це навчання, а не особиста порада.

> **Вправа:** Sam питає: «Може, припинити відкладати 1 000 на місяць і спрямувати її на кредитку?» Кредитка коштує 3,2% на місяць (близько 45,9% на рік), а в подушці зараз близько 2 000 грн. Відповідай у 2–3 реченнях, з числами.

## План Sam

**Sam:** Гаразд. Напиши нам план: яким шляхом, що відбувається щомісяця і що робимо, якщо посередині щось зламається.

**Alex Tutor:** Числа з таблиць, вибір із його ціною і правила, які не дадуть кредитці знову наповнитися.

**Sofia:** Знову коротка таблиця, потім кілька рядків.

**Alex Tutor:** Так. Щось, чого обоє зможуть дотримуватися чотирнадцять місяців.

> **Вправа:** Напиши план Sam, як вийти з боргів.

> **Головне**
>
> - Випиши кожен борг із залишком, ставкою й обов'язковим платежем: Sam винен **66 050 грн**, а відсотки нараховує лише кредитка (52 800 під 3,2% на місяць).
> - Обидва методи сплачують усі обов'язкові платежі й переносять платіж закритого боргу на наступний. **Лавина** спрямовує решту на найвищу ставку, **сніжна куля** — на найменший залишок.
> - З 6 000 на місяць обидва закінчуються в **грудні 2027 року**. Відсотки за лавиною: 15 016,51; за сніжною кулею: 15 409,07, на **392,56** більше за пральну машину, закриту на місяць раніше.
> - Розмір платежу визначає дату, порядок — відсотки дорогою. Дострокове погашення розстрочки під 0% дає лише швидку перемогу.
> - Тримай невелику стартову подушку, щоб несподіванки не поверталися на кредитку; перекредитовуйся лише за умови, що кредитка лишиться закритою. Перевіряй чинні умови: це навчання, а не особиста порада.

**Alex Tutor:** Це весь модуль: справжня ціна кредиту, кредитка, «оплата частинами» і шлях виходу. Наступний модуль — Dana і те, як жити з доходом, що ніколи не буває однаковим двічі.

- Попередній урок: [«Оплата частинами» й мікрокредити](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/installments-and-microloans.md)
- Наступний урок: [Рік, а не місяць](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/a-year-not-a-month.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.