# План витрат: потреби, бажання й гроші на радощі

> Особистий бюджет як план витрат: обов'язкове, заощадження й те, що робить життя приємним.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Куди діваються мої гроші?
- Урок 2/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/spending-plan

## План, а не дієта

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш родині Sam з грошима. Sam повернувся, і витрати за місяць уже розібрано.

**Sam:** Тепер я знаю, куди пішли гроші. Хочу план, який зупинить нестачу. Але жити на самій гречці я не буду, і моя родина теж.

**Alex Tutor:** І не треба. **План витрат (spending plan)** — не дієта: він наперед вирішує, куди піде кожна гривня, зокрема й ті, що на радощі. Почни зі стовпця kind у підсумках Sam.

**Набір даних (CSV):** [Цикл зарплати Sam за категоріями](https://productovi.com/datasets/personal-finance/spending-plan/sam-september-by-category.csv)

З 5 вересня по 4 жовтня 2026 року, разом 62 858 грн. Дохід: 31 000 + 25 000 = 56 000 грн.

- `category`: Категорія банку
- `kind`: essential (обов'язкова) або flexible (гнучка)
- `total_uah`: Разом за цикл, грн

**Alex Tutor:** **Обов'язкові витрати (essential costs)**, тобто потреби, — те, що не можна пропустити місяць без шкоди: оренда, комуналка, зв'язок, садочок, продукти, транспорт, аптека, платежі за боргами. **Гнучкі витрати**, тобто бажання, — усе, що можна змінити вже з наступного місяця.

**Sofia:** Продукти обов'язкові, але ж 12 425 — не фіксована сума?

**Alex Tutor:** Так. Їжа обов'язкова, а от скільки й де її купувати — ні. Мітка каже, що не може впасти до нуля, а не яким великим воно мусить бути.

**Sam:** А оплата частинами? Пральна машина й ноутбук уже куплені.

**Alex Tutor:** Тому вони й обов'язкові: пропущений платіж може обернутися штрафами й зіпсованою кредитною історією. Але вони закінчаться. За пральну машину лишилося чотири платежі, за ноутбук — шість.

> **Вправа:** Зістав кожну категорію Sam з причиною, чому вона стоїть саме там у плані.

## Потреби й бажання: скільки важить кожна частина

**Alex Tutor:** Тепер порівняймо кожну частину з доходом, 56 000 грн. Сама оренда — це 16 000 / 56 000 = 28,57%.

**Sam:** Я б сказав, що обов'язкові — десь половина. А решта — це те, куди витікають гроші.

**Sofia:** До обов'язкових належать і платежі за боргами: 3 150 за оплату частинами плюс 1 480 відсотків за кредиткою.

**Alex Tutor:** 4 630 на місяць, так. Тепер додай усі обов'язкові рядки й перевір здогадку Sam.

> **Вправа:** Додай усі **обов'язкові** категорії в підсумках Sam. Яку частку доходу в 56 000 грн забирають обов'язкові витрати? Округли до двох знаків після коми.

**Sofia:** 76,67%, а не половина. А гнучкі — 19 923, ще 35,58%. Разом 112,25% доходу.

**Alex Tutor:** Уся історія в одному рядку: 42 935 + 19 923 = 62 858, це на 6 858 більше за 56 000. 300 гривень, що лишилися з попереднього циклу, зменшили це до тих 6 558, які ми бачили.

**Sam:** То яку частину стискати?

**Alex Tutor:** Припустімо, що обов'язкові поки лишаються як є. На скільки мають зменшитися гнучкі витрати, щоб цикл коштував не більше, ніж дохід?

> **Вправа:** Обов'язкові витрати лишаються 42 935 грн. На **скільки** мають зменшитися гнучкі витрати (19 923 грн), щоб цикл коштував не більше, ніж дохід у 56 000 грн?

## Звідки брати гроші насамперед

**Sam:** 6 858 із 19 923. Це третина всіх гнучких витрат.

**Alex Tutor:** Третина, 34,4%, а не все. Гнучкі витрати можна змінити вже до наступної зарплати, а оренду — ні. Тому план спершу бере гроші з гнучких.

**Alex Tutor:** Усередині гнучких починай з того, що для Sam найменше варте своїх грошей. Доставка у виснажливий вівторок може бути того варта, а таксі, коли метро цілком годилося, — навряд. Вирішує Sam, а не правило.

**Sofia:** Тобто обов'язкові лишаються недоторканними?

**Alex Tutor:** Ні, вони просто повільніші. Відсотки зникнуть, коли кредитку погасять, оплата частинами закінчиться, у продуктах є простір. Це робота на місяці, а не на одну зарплату.

> **Вправа:** Який **найкращий перший крок**, щоб закрити розрив Sam?

## Спершу заощадження, а ще гроші на радощі

**Sofia:** А заощадження? Після всього цього відкладати нічого.

**Alex Tutor:** Саме тому заощадження йдуть першими, а не останніми. **Спершу заплати собі (pay yourself first)**: у день зарплати переказуй фіксовану суму на окремий рахунок, до будь-яких витрат. Хоч би й 1 000. Те, що лишається наприкінці місяця, зазвичай дорівнює нулю.

**Alex Tutor:** Популярне правило ділить дохід 50/30/20: обов'язкове, гнучке, заощадження. У родини Sam — 77/36 і мінус 12. Такий поділ — орієнтир, а не вирок: з орендою й малою дитиною 50% може бути недосяжним ще довго.

**Sam:** Тож ріжемо всі радощі, доки не закриємо кредитку?

**Alex Tutor:** Такий план зазвичай живе приблизно стільки ж, скільки твоя таблиця. Заборониш усе — і перший важкий тиждень закінчиться великим замовленням і відчуттям провини. Лиши кожному дорослому **гроші на радощі (fun money)**: на що завгодно, без жодних запитань.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** добрий план витрат не лишає грошей на радощі, доки не погашено всі борги.

## Твоя черга: план Sam одним рядком

**Sam:** Дай мені один рядок на холодильник: скільки на обов'язкове, скільки відкладаємо, скільки на все інше.

**Sofia:** Обов'язкові на рівні вересня, невелике заощадження в день зарплати, а гнучким — те, що лишиться.

**Alex Tutor:** Перевір, що три частини в сумі дають рівно 56 000, і назви гроші на радощі всередині гнучких, щоб вони були заплановані, а не вкрадені з інших рядків.

**Alex Tutor:** 6 558, які вже на кредитці, — питання боргу, до нього ми ще дійдемо. А зараз напиши рядок для Sam.

> **Вправа:** Напиши місячний план Sam в одному-двох рядках: суми на обов'язкові витрати, заощадження й гнучкі витрати (разом із грошима на радощі), які в сумі дають дохід у 56 000 грн. Додай одне речення про те, звідки береться скорочення гнучких витрат.

> **Головне**
>
> - **Обов'язкові витрати** не можна пропустити місяць без шкоди; **гнучкі** можна змінити вже до наступної зарплати. Родина Sam: 42 935 грн обов'язкових (**76,67%** доходу) і 19 923 гнучких (35,58%).
> - Разом це 112,25% доходу: на 6 858 грн більше, або 6 558 з урахуванням 300, що лишилися з попереднього циклу.
> - У плані три частини, які в сумі дорівнюють доходу: обов'язкові витрати, заощадження (першими, у день зарплати) і гнучкі витрати разом із грошима на радощі.
> - Гроші насамперед беруть із гнучких, починаючи з того, що найменше варте своїх грошей. Обов'язкові теж зменшуються, але за місяці.
> - Поділи на кшталт 50/30/20 — орієнтир, а не правило. План без грошей на радощі рідко виживає.

**Alex Tutor:** Наступного разу пошукаємо всередині гнучких витрат дірки, які ховаються найкраще: підписки й дрібні платежі.

- Попередній урок: [Облік місяця без звички до таблиць](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/tracking-a-month.md)
- Наступний урок: [Підписки й дрібні платежі: де протікає](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/subscriptions-and-small-payments.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.