# Пенсія: що дасть держава і що додаси ти

> Скільки потрібно стажу для пенсії в Україні, чому державна пенсія — це підлога, і на скільки може вирости щомісячна сума за 20 чи 30 років.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: На що я збираю?
- Урок 30/32, ~19 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/retirement

## Скільки потрібно стажу для пенсії

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш Dana, і сьогодні вона дивиться значно далі вперед.

**Dana:** Мені 30. Пенсія звучить як фантастика. Хіба держава однаково щось не платитиме?

**Alex Tutor:** Платитиме, якщо вистачить **страхового стажу (insurance record)** — років сплачених соціальних внесків. Станом на 2026 рік для пенсії в 60 потрібно 33 роки тим, кому 60 цього року; з меншим стажем — пізніше: 23 роки в 63, 15 у 65. За графіком вимога зросте до 35 років до 2028 року.

**Alex Tutor:** Це **державна пенсія (state pension)**, яку виплачують із внесків тих, хто працює зараз. Поруч із нею є добровільні недержавні пенсійні фонди; обов'язкового особистого пенсійного рахунку станом на вересень 2026 року немає. Правила змінюються, тож перевіряй їх щороку.

**Sofia:** Dana — ФОП. Її місяці зараховуються?

**Alex Tutor:** Зараховуються місяці, коли вона сплачує принаймні мінімальний **єдиний соціальний внесок (ЄСВ)**: 1 902,34 грн на місяць у 2026 році. Dana почала у 22, тож має близько 8 років стажу.

> **Вправа:** Dana 30 років, вона має 8 років страхового стажу. Якщо для пенсії в 60 потрібно 35 років і вона й далі платитиме щомісяця, **у якому віці** вона набере 35 років?

## Підлога, а не весь будинок

**Dana:** 57. Добре, то я захищена?

**Alex Tutor:** Захищена в тому, що пенсію отримає, якщо й далі платитиме, а вимога лишиться 35 років. Розмір залежить від стажу й того, що сплачено, і ніхто сьогодні не пообіцяє, що на неї можна буде купити через 30 років.

**Alex Tutor:** Восени 2026 року готували реформу, що додала б добровільні накопичення, але законом вона ще не стала. Тож вважай державну пенсію підлогою, а не всім будинком. Власна частина — те, що контролюєш ти.

**Sofia:** А якою має бути власна частина Dana?

**Alex Tutor:** Рахуймо в сьогоднішніх грошах, тоді інфляцію вже враховано. Скажімо, 2 000 на місяць із 30 до 60 і **реальна дохідність (real return)** після інфляції й комісій 0%, 2% або 4% на рік.

$$
\text{pot} = P \times \frac{(1 + r)^{n} - 1}{r}
$$

*P — сума на місяць; n — кількість місяців; r — місячна реальна дохідність, (1 + R)^(1/12) − 1 для річної R. Якщо R = 0, сума дорівнює P × n.*

> **Вправа:** Dana відкладає 2 000 грн на місяць із 30 до 60 (360 місяців) за реальної дохідності 0%. Скільки збереться в сьогоднішніх грошах?

## Діапазон, а не обіцянка

**Alex Tutor:** За 2% на рік після інфляції й комісій ті самі 2 000 на місяць виростають приблизно до 982 527. За 4% — приблизно до 1 370 541. Жодне не гарантоване: бувають роки з мінусом, а 4% після всіх витрат — оптимістичний варіант.

**2 000 грн на місяць у сьогоднішніх грошах**

| Реальна дохідність на рік | Почати в 30 (30 років) | Почати в 40 (20 років) |
| --- | --- | --- |
| 0% | 720000 | 480000 |
| 2% | 982527 | 588463 |
| 4% | 1370541 | 727683 |

*Скільки збереться до 60, якщо почати в 30 чи в 40, за трьох рівнів реальної дохідності після інфляції й комісій. Діапазон, а не прогноз.*

**Sofia:** Стовпчики для старту в 30 значно вищі, і не лише на ті 240 000, що додано внесками.

**Alex Tutor:** Бо ранні гроші мають найбільше часу, щоб рости. Час — єдиний інгредієнт, який пізніше не купиш.

**Dana:** А якщо я почекаю до 40 і почну тоді?

**Alex Tutor:** Двадцять років замість тридцяти. Порахуй за 2%.

> **Вправа:** Якщо Dana почне в 40: 2 000 грн на місяць протягом 20 років (240 місяців) за реальної дохідності 2% на рік. Місячна ставка r = 1,02^(1/12) − 1 ≈ 0,0016516. Використай суму = P × ((1 + r)ⁿ − 1) / r. Округли до гривні.

## Від суми до щомісячної цифри

**Sofia:** Приблизно 588 463 проти 982 527. Десять років очікування коштують близько 394 000, хоча внесків буде лише на 240 000 менше.

**Alex Tutor:** Тепер перетворімо суму на щомісячну цифру. Розподілимо її на 25 років пенсії, 300 місяців: 982 527 ÷ 300 ≈ 3 275 на місяць у сьогоднішніх грошах. Грубо, але масштаб видно.

**Dana:** 3 275 на додачу до державної пенсії. Не розкіш, але й не нуль.

**Alex Tutor:** Сума може й далі заробляти на пенсії й протриматися довше, а може бути й гірша дохідність. Це орієнтир для вибору щомісячної суми, а не обіцянка.

> **Вправа:** Який вибір, що залежить від Dana, найбільше змінює її власну пенсійну суму?

## Повернення податку для найманих працівників

**Sam:** Я найманий працівник у Klasna. Мені казали, що за внески в недержавний пенсійний фонд повертають податок.

**Alex Tutor:** Для зарплатного доходу — так, станом на 2026 рік. Власні внески в **недержавний пенсійний фонд (voluntary pension fund)** можна включити в річну податкову знижку, і з них повертається 18% **ПДФО (personal income tax)** у межах лімітів: до 4 660 грн на місяць власних внесків у 2026 році.

**Alex Tutor:** Знижка прив'язана до зарплати, тож Dana на єдиному податку, як правило, нею скористатися не може. Перш ніж на неї розраховувати, перевір чинні правила й строк подання.

**Sofia:** Тобто якщо Sam вноситиме 1 000 на місяць, частина раз на рік повертатиметься.

> **Вправа:** Sam, найманий працівник, вносить 1 000 грн на місяць у недержавний пенсійний фонд. Станом на 2026 рік податкова знижка повертає 18% ПДФО з власних внесків у межах ліміту (4 660 на місяць). Скільки повернеться **за рік**? У гривнях.

## Твоя черга: пенсійні рядки Dana

**Dana:** То який у мене план? Чесно, кількома рядками.

**Alex Tutor:** Чотири рядки: стаж і далі росте, щомісячна сума на власну частину, діапазон, до якого вона може вирости, і щорічна перевірка.

**Sofia:** І пенсійні гроші — окремо від подушки.

**Alex Tutor:** Так. Де лежатимуть гроші — питання модуля про інвестиції: ризик, комісії, жодних обіцянок. І це навчання, а не персональна порада: перевір чинні правила й власну ситуацію.

> **Вправа:** Напиши пенсійний план Dana чотирма рядками: як зберегти страховий стаж, щомісячна сума на власну частину, діапазон, до якого вона може вирости до 60 (із припущеною реальною дохідністю), і як Dana перевірятиме план щороку.

> **Головне**
>
> - Станом на вересень 2026 року: державна пенсія плюс добровільні недержавні фонди; обов'язкового особистого пенсійного рахунку немає. Реформу готували, але законом вона не стала.
> - Пенсія в 60 потребує достатнього **страхового стажу**: 33 роки у 2026 році, а за чинним графіком — 35 до 2028 року (перевіряй). Місяці ФОП зараховуються, якщо сплачено принаймні мінімальний ЄСВ.
> - Розмір ніхто не пообіцяє: плануй державну пенсію як підлогу.
> - Власну частину рахуй у сьогоднішніх грошах із діапазоном реальної дохідності: 2 000 на місяць за 30 років — це приблизно **0,72–1,37 млн грн** за 0–4%; старт у 40 дає приблизно 0,48–0,73 млн.
> - Якщо розподілити на 300 місяців, 982 527 — це близько 3 275 на місяць: орієнтир, а не обіцянка.
> - Наймані працівники можуть повернути 18% ПДФО з власних внесків у недержавний пенсійний фонд у межах лімітів (2026: до 4 660 на місяць); ФОП на єдиному податку, як правило, ні.
> - Це навчання, а не персональна порада: перевіряй чинні правила.

**Alex Tutor:** Далі — гроші з партнером. Двоє людей, два доходи, один план.

- Попередній урок: [Цілі з ціною й датою](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/goals-with-a-price-and-a-date.md)
- Наступний урок: [Гроші й партнер: разом, окремо чи і так, і так](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/money-in-a-couple.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.