# Реальна річна вартість кредиту

> Чому «0%» може коштувати стільки ж, скільки кредитка, і як порівнювати кредити за всім, що сплачуєш, а не за рекламною ставкою чи платежем.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Скільки насправді коштує цей борг?
- Урок 9/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/real-cost-of-a-loan

## Нуль відсотків, кажуть вони

**Alex Tutor:** Знову родина Sam, і ти й далі допомагаєш їм. Цього разу проблема — борг.

**Sam:** На кредитці зараз 52 800 боргу, і вона бере 3,2% на місяць. Дві реклами пропонують її погасити. В одній — 0% на 24 місяці. Звучить як кінець проблеми.

**Alex Tutor:** Читаймо дрібний шрифт разом. Пропозиція A: 0% відсотків плюс щомісячна комісія за обслуговування 1,9% від суми кредиту. Пропозиція B: 32% річних, рівні щомісячні платежі, без комісій.

**Alex Tutor:** Ставка — не ціна. Ціна кредиту — усе, що повертаєш, мінус те, що отримуєш: відсотки, комісії, страховка, усе разом.

**Alex Tutor:** За кордоном це розділяють так само. **Процентна ставка (interest rate)** — рекламне число, а **APR**, annual percentage rate (у ЄС — APRC), додає комісії й показує ціну за рік. Український відповідник APR — реальна річна процентна ставка, до неї ми скоро дійдемо.

**Sofia:** Для A: 52 800 / 24 = 2 200 основного боргу плюс 1,9% від 52 800 = 1 003,20 комісії. 3 203,20 на місяць.

> **Вправа:** Пропозиція A: 52 800 грн на 24 місяці під «0%» плюс щомісячна комісія 1,9% від 52 800. Щомісячний платіж — 3 203,20. Яка **повна вартість** кредиту: усе сплачене мінус отримані 52 800?

## Комісія на вже повернені гроші

**Sam:** 24 076,80 за кредит під «нуль відсотків»? Це майже половина боргу.

**Alex Tutor:** І подивися, як працює комісія. Її рахують від початкових 52 800 щомісяця, навіть у 23-й місяць, коли ти винен лише 4 400. Ти й далі платиш за гроші, які вже повернув.

**Sofia:** Тобто 1,9% на місяць — це не 22,8% річних.

**Alex Tutor:** Навіть близько ні. Тому український закон вимагає від кредиторів показувати **реальну річну процентну ставку (real annual cost of credit)**: повну вартість з усіма платежами як частку на рік. Станом на 2026 рік вона має бути в рекламі й в інформації, яку отримуєш до підписання.

$$
P = \sum_{t=1}^{n} \frac{A_t}{(1+r)^t} \qquad R = (1+r)^{12} - 1
$$

*P — гроші, які ти отримуєш, A_t — платіж у місяці t, r — місячна ставка, за якої обидві частини рівні, R — річна ставка. Кредитори рахують за методикою регулятора; тут — ідея, що за нею стоїть.*

**Alex Tutor:** Якщо розв'язати це для пропозиції A, r — приблизно 3,25% на місяць: реальна річна вартість близько 46,8%. Пропозиція B — приблизно 37,1%. Вручну це не розв'язують; число беруть із пропозиції й перевіряють.

> **Вправа:** У Sam три варіанти для боргу за кредиткою в 52 800 грн: пропозиція A («0%» плюс щомісячна комісія 1,9% від 52 800, 24 місяці), пропозиція B (32% річних, без комісій, 24 місяці) або лишити кредитку з 3,2% на місяць. Яке порівняння цих трьох правильне?

## Від місячної ставки до річної

**Sam:** А моя кредитка? 3,2% на місяць — це 38,4% річних?

**Alex Tutor:** 38,4% — це проста сума дванадцяти місяців. Але несплачені відсотки наступного місяця теж обкладаються відсотками. Зі складним відсотком 3,2% на місяць дають (1,032)¹² − 1 на рік.

**Sofia:** Тобто пропозиція A, та, що «нуль відсотків», коштує приблизно стільки ж, скільки сама кредитка.

**Alex Tutor:** Насправді трохи більше. Обмінявши одне на інше, ти змінив би лише одержувача платежів.

**Alex Tutor:** Одна пастка в англомовних пропозиціях: APR у США зазвичай рахують просто, місячна ставка × 12, тож вона може виглядати нижчою, ніж зі складними відсотками. APRC у ЄС їх враховує, як і реальна річна ставка в цьому уроці.

> **Вправа:** Кредитка бере 3,2% на місяць від залишку. Скільки це становить як **ефективна річна ставка** зі щомісячним нарахуванням? Округли до двох знаків після коми.

## Щомісячний платіж — не ціна

**Sam:** Пропозиція B — 3 006,83 на місяць. Третій банк пропонує ті самі 32% на 36 місяців: менше 2 300 на місяць. Ця здається легшою.

**Alex Tutor:** Легша щомісяця, важча загалом. Довший кредит за тієї ж ставки — це більше місяців відсотків. Порівнюй повну вартість і реальну річну ставку, а платіж використовуй лише для перевірки, чи вміщається він у план.

**Sofia:** А комісії, які беруть на початку?

**Alex Tutor:** Це найпідступніші. Комісія за видачу 3% від 52 800 означає, що ти отримуєш 51 216, а повертаєш 52 800 плюс відсотки. Реальна річна ставка це враховує, рекламна — ні.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** із двох кредитів на ту саму суму дешевший той, у якого менший щомісячний платіж.

**Sam:** А страховка? Банк назвав її «рекомендованою» і додав до платежу.

**Alex Tutor:** Якщо без неї кредиту не дадуть, вона — частина ціни. Якщо від неї справді можна відмовитися, це окреме рішення, і кредит порівнюють без неї.

**Sofia:** Тобто вартість — усе, що сплачуєш понад отримані гроші.

**Alex Tutor:** Так. Повернення самих 52 800 — не вартість: ці гроші й так не були твоїми.

> **Вправа:** Що входить у **вартість** кредиту, коли порівнюєш пропозиції? Обери всі правильні варіанти.

## Твоя черга: що кажуть числа

**Sam:** То A, B чи лишити кредитку? Дай мені числа й причину, яку я зможу повторити дружині.

**Alex Tutor:** Порівняй усі три за однаковою міркою: повна вартість або реальна річна ставка. Потім додай умову, без якої жодне перекредитування не допоможе.

**Sofia:** Що кредитка перестане рости, щойно її погасять.

**Alex Tutor:** Саме так. І правило для кожного уроку про кредити: перевіряй чинні умови й свою ситуацію; це навчання, а не особиста порада.

> **Вправа:** Порівняй три варіанти Sam у 3–4 реченнях і скажи, що показують числа: пропозиція A («0%» плюс 1,9% від 52 800 щомісяця, 24 місяці, повна вартість 24 076,80, реальна річна вартість близько 46,8%); пропозиція B (32% річних, без комісій, 24 місяці, повна вартість 19 363,92, близько 37,1%); або лишити кредитку (3,2% на місяць, 45,93% річних). Назви умову, без якої перекредитування не допоможе.

> **Головне**
>
> - Ціна кредиту — усе, що сплачуєш, мінус те, що отримуєш. Пропозиція A, «0%» плюс 1,9% на місяць від початкової суми: 24 × 3 203,20 − 52 800 = **24 076,80 грн**.
> - Комісія від початкової суми й далі бере плату за вже повернені гроші, тож 1,9% на місяць — це набагато більше, ніж 22,8% річних: реальна річна вартість близько **46,8%**.
> - Порівнюй кредити за **реальною річною процентною ставкою** (з усіма платежами; в англомовних пропозиціях — APR чи APRC), яку станом на 2026 рік українські кредитори зобов'язані розкривати: A 46,8%, B 37,1%, кредитка 45,9%.
> - Місячна ставка нараховується на себе: (1 + r)¹² − 1. 3,2% на місяць — це 38,4% простих, але **45,93%** річних зі складним відсотком.
> - Менший платіж на довший строк зазвичай коштує більше загалом; комісії на початку підвищують реальну вартість.
> - Перевіряй чинні умови й свою ситуацію: це навчання, а не особиста порада.

**Alex Tutor:** Далі — сама кредитка. Коли вона безкоштовна і чому мінімальний платіж може тримати борг живим вічно.

- Попередній урок: [Кейс: Dana збирає фінансову подушку на літо й на війну](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/cushion-plan-case.md)
- Наступний урок: [Кредитки: пільговий період і пастка мінімального платежу](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/credit-cards.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.