# Кейс: чекліст захисту сім'ї Sam

> Дев'ять варіантів захисту й 1 500 грн на місяць: обери, що страхувати, на що збирати, і додай правила проти шахраїв та фінансову карту.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Як захистити те, що маєш?
- Урок 28/32, ~28 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/protection-checklist-case

## 1 500 на місяць на захист

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш родині Sam, і тепер вони хочуть захистити те, що мають.

**Sam:** Зараз серпень. Ми домовилися витрачати на захист до 1 500 грн на місяць, і я зібрав усі пропозиції, які нам робили. Допоможи не змарнувати ці гроші.

**Набір даних (CSV):** [Родина Sam: варіанти захисту, серпень 2027](https://productovi.com/datasets/personal-finance/protection-checklist-case/sam-protection-options.csv)

Приклади пропозицій, вигадані для курсу, а не ринкові ціни. Доходи 31 000 + 25 000 грн на місяць; заощадження близько 10 000; бюджет до 1 500 на місяць (18 000 на рік).

- `option`: Варіант захисту
- `protects_against`: Збиток, який він покриває
- `loss_uah`: Приблизний розмір одного такого збитку, грн
- `chance_pct_year`: Імовірність за рік, %, лише для частих дрібних збитків; порожньо — рідкісний, не оцінено
- `premium_uah_year`: Приклад внеску на рік, грн; порожньо — поліса немає
- `deductible_uah`: Частина кожного збитку, яку родина платить сама, грн
- `war_risks`: excluded — виключені, covered — покриті, n/a — не стосується

**Alex Tutor:** Усі внески тут — приклади пропозицій, тож метод важливіший за ціни. Два правила з цього модуля: спершу великі втрати, і читай, що поліс виключає, до того як платити.

**Sofia:** Найбільші збитки — два доходи: 1 860 000 і 1 500 000. Далі поліс на житло, куди входить і залиття сусідів.

**Sam:** Торік у наш будинок влучили уламки. Воєнна опція для нас важлива.

**Alex Tutor:** Тоді беремо обидва поліси страхування життя, базовий поліс на житло й воєнну опцію. Скільки ці чотири коштують за рік?

> **Вправа:** За даними: скільки **life_sam, life_partner, home_basic і home_war_option** коштують разом за рік? У гривнях.

## Чого поліси не покривають

**Sam:** 16 200 на рік, 1 350 на місяць. У межах бюджету, ще й 1 800 на рік лишається.

**Alex Tutor:** Перш ніж щось підписувати, поглянь на стовпець war_risks. Що для вас означає поліс із позначкою excluded?

**Sofia:** Що він не заплатить, якщо збиток спричинив обстріл чи дрон. Обидва поліси життя позначені саме так.

**Sam:** То чи має тут сенс страхування життя взагалі?

**Alex Tutor:** Він і далі платить у випадках, які покриває, наприклад через хворобу, а втрата доходу завелика, щоб лишати її відкритою. Але знай точно, що виключено, і запитай страховиків, чи є опція з воєнними ризиками і скільки вона коштує.

> **Вправа:** Які з цих варіантів у даних **не покривають воєнні ризики**? Обери всі правильні варіанти.

## Рядок без внеску

**Sofia:** В останньому рядку внеску немає взагалі: кінець сезонного контракту. І це єдиний великий збиток, для якого в таблиці є ймовірність, 30% на рік.

**Alex Tutor:** Перемнож: очікуваний річний збиток більший, ніж усі внески разом. І ніхто в таблиці не продає від нього захисту.

**Sam:** Тобто наші 10 000 заощаджень — єдине, що стоїть між нами й трьома місяцями без моєї зарплати.

**Alex Tutor:** Так. Тому зайві 1 800 на рік, а краще більше, ідуть у подушку, а не на ще один поліс.

> **Вправа:** Рядок job_loss: збиток 93 000 грн з імовірністю 30% на рік. Який **очікуваний збиток на рік**? У гривнях.

## Захист для техніки

**Sam:** Дружині й досі подобаються гарантія на телефон і захист ноутбука. Разом це 2 525 на рік.

**Sofia:** Очікувані ремонти за ними — 400 + 480 = 880 на рік. Тобто ви платили б приблизно втричі більше, ніж у середньому отримали б.

**Alex Tutor:** А обидва ремонти, 4 000 і 6 000, вміщаються в подушку. Це коробка «малий і рідкісний».

**Sam:** Справедливо. Хоча якби обидва зламалися одного місяця, подушки б не стало.

> **Вправа:** Захист техніки коштує 2 525 на рік за 880 очікуваних ремонтів. Sam хвилюється, що обидва пристрої можуть зламатися одного місяця. Яка відповідь **найкраща**?

## Захист, що нічого не коштує

**Alex Tutor:** Страхування — лише одна частина чекліста. Ще дві не коштують нічого, крім одного вечора: правила проти шахраїв і доступ до грошей, якщо хтось із вас не може діяти.

**Sam:** Зараз усе йде через мій телефон: оренда, садок, кредитка. І заощадження лежать у тому самому застосунку, що й картка на щодень.

**Sofia:** Тоді один украдений код дістанеться до всього, а одна госпіталізація все зупинить.

**Alex Tutor:** Саме так. Спершу напиши частину без страхування: три-чотири конкретні рядки.

> **Вправа:** Напиши частину чекліста Sam без страхування у 3–5 конкретних рядках: правила проти шахраїв і доступ до грошей, якщо хтось із подружжя не може діяти. Виправ дві проблеми, які назвав Sam: усе йде через його телефон, а заощадження лежать поруч із карткою на щодень.

## Чекліст

**Sam:** А тепер усе разом, будь ласка. Одна сторінка, за якою ми з дружиною зможемо діяти й раз на рік її перевіряти.

**Alex Tutor:** Спершу цифри: що купуєте, скільки це коштує на місяць, що пропускаєте й чому. Далі винятки, подушка, правила проти шахраїв, фінансова карта й доступ.

**Sofia:** І дата, коли переглянути все знову.

**Alex Tutor:** Так. І звичне правило: це приклади пропозицій; перед покупкою перевір реальні умови й власну ситуацію. Це навчання, а не персональна порада.

> **Вправа:** Напиши чекліст захисту для родини Sam.

> **Головне**
>
> - Спершу великі втрати: обидва поліси життя, базовий поліс на житло й воєнна опція коштують **16 200 на рік (1 350 на місяць)**, у межах бюджету 18 000.
> - Читай винятки: 5 із 7 запропонованих полісів не покривають воєнні ризики; запитай, чи є опція з ними.
> - Кінець сезонного контракту (93 000, 30% на рік, очікувано 27 900 на рік) не застрахувати: вільний бюджет іде в подушку, якій до трьох місяців зарплати Sam бракує 83 000.
> - Захист техніки коштує 2 525 на рік за 880 очікуваних ремонтів: ці ремонти оплачуй з подушки.
> - Безплатний захист: сімейне правило щодо дзвінків і кодів, подушка окремо від картки на щодень, фінансова карта, власна картка й запас у кожного дорослого.
> - Переглядай чекліст раз на рік і після кожної великої зміни.

**Alex Tutor:** Це весь модуль: страхуй те, чого не можеш дозволити собі втратити, збирай на те, що можеш, зачиняй двері, якими користуються шахраї, і лиши карту. Наступний модуль — на що ти збираєш.

- Попередній урок: [Документи й доступ: якщо щось станеться](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/documents-and-access.md)
- Наступний урок: [Цілі з ціною й датою](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/goals-with-a-price-and-a-date.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.