# Кейс: фінансовий план на одну сторінку й щорічний перегляд

> Рік Dana в цифрах: план і факт, норма заощаджень, чисті активи й подушка, а потім особистий фінансовий план на одну сторінку на наступний рік.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: На що я збираю?
- Урок 32/32, ~31 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/money-plan-case

## Рік по тому

**Alex Tutor:** Повертаймося до Dana в останньому кейсі курсу: ти й далі їй допомагаєш, і настав час її щорічного перегляду.

**Dana:** Зараз вересень 2028-го, минув рік відтоді, як я записала свої цілі. Ноутбук на столі, із сестрою побачилася, а ремонт кухні починається наступного місяця. І все одно маю відчуття, що десь схибила.

**Alex Tutor:** Тоді замінімо відчуття двома таблицями: що планувала і що сталося насправді, та що маєш мінус що винна. Це й увесь щорічний перегляд.

**Набір даних (CSV):** [Рік Dana: план і факт, жовтень 2027 – вересень 2028](https://productovi.com/datasets/personal-finance/money-plan-case/dana-plan-vs-actual.csv)

Гривні за весь рік. Дохід — після єдиного податку, військового збору й ЄСВ. Рядки saving — відкладені гроші, зокрема «гаманці» цілей, які потім витратили (ноутбук, поїздка).

- `line`: Рядок плану
- `kind`: income — дохід, spending — витрати, saving — відкладене
- `planned_uah`: Заплановано на рік, грн
- `actual_uah`: Що було насправді, грн

**Sofia:** Дохід перевищив план: 394 800 замість 380 400. Але й витрати вищі за план.

**Alex Tutor:** Тож подивімося на **норму заощаджень (saving rate)**: частку доходу, не витрачену на обов'язкове й гнучке. За планом: (380 400 − 302 400) ÷ 380 400 = 20,50%. Тепер фактична.

**Dana:** Обов'язкові 262 800 і гнучкі 61 200. Аж страшно ділити.

**Alex Tutor:** Однаково поділи. Цифру виправити легше, ніж відчуття.

> **Вправа:** За даними: дохід — 394 800 грн, обов'язкові витрати — 262 800, гнучкі — 61 200. Якою була **фактична норма заощаджень** Dana? У %, округли до двох знаків після коми.

## Звідки розрив

**Dana:** 17,93%. Нижче за план, хоча заробила я більше.

**Alex Tutor:** Гнучкі витрати перевищили план на 13 200, тобто на 27,5%, а обов'язкові — лише на 3,3%. І на пенсію пішло на 6 000 менше, ніж планувалося.

**Dana:** Літо було худе, як завжди. Я призупинила пенсійні внески на три місяці, щоб не брати з буфера.

**Alex Tutor:** Розумне рішення, якщо це було саме рішення, а не дрейф. А от за гнучкими витратами варто стежити: місячний ліміт і перевірка посеред місяця ловлять таке поступове зростання.

**Sofia:** А «гаманець» для квартири отримав 6 000 замість 10 000.

> **Вправа:** Які рядки року Dana вийшли **гіршими за план**? Обери всі правильні варіанти.

## Як порахувати чисті активи: табло

**Alex Tutor:** Тепер друга таблиця. **Чисті активи (net worth)** — це гроші й заощадження мінус борги, пораховані на один день. Dana рахує їх у перший і в останній день року, а зміна показує підсумок року.

**Набір даних (CSV):** [Чисті активи Dana, 1 жовтня 2027 і 30 вересня 2028](https://productovi.com/datasets/personal-finance/money-plan-case/dana-net-worth.csv)

Гроші, заощадження й борги в гривнях. kitchen_pot — гроші, відкладені на ремонт кухні. Речі, якими вона користується, як-от ноутбук, не враховано.

- `item`: Рахунок, «гаманець» чи борг
- `kind`: asset — актив, debt — борг
- `oct_2027_uah`: Залишок на 1 жовтня 2027, грн
- `sep_2028_uah`: Залишок на 30 вересня 2028, грн

**Dana:** Ноутбука тут немає? Він же коштував 27 000.

**Alex Tutor:** Речі, якими користуєшся, дешевшають, і їх важко продати за чесну ціну, тож простий розрахунок чистих активів їх не враховує. Лише гроші, заощадження й борги.

**Sofia:** На початок: 9 400 + 140 000 + 172 434 + 1 000 − 4 800 = 318 034.

**Alex Tutor:** Так. Тепер кінець року й зміна.

> **Вправа:** Чисті активи на 1 жовтня 2027 року — 318 034 грн. За стовпцем на 30 вересня 2028 року (активи мінус борги): на **скільки** вони змінилися за рік? У гривнях.

## Що ховає це число

**Dana:** Плюс 69 455. Це майже 22%!

**Alex Tutor:** Добрий рік. Але читаймо чесно: 32 855 дали відсотки й дохідність, здебільшого «гаманець» на кухню, а 36 600 — гроші, які ти вклала сама. І ціни зросли: «гаманець» на кухню приніс близько 15%, а з поправкою на 8% інфляції — близько 6,5%.

**Alex Tutor:** Подушка — 152 600: приблизно 7 місяців обов'язкових витрат цього року, по 21 900 на місяць. Шість місяців — це 131 400, тож вона на 21 200 більша.

**Sofia:** Тож 500 на місяць для подушки можна віддати квартирі. Хоча, щоб устигнути до 2033 року, квартира потребувала б близько 13 100 на місяць.

> **Вправа:** Dana питає: «Я схибила?» Дай їй відповідь у 3–4 реченнях із цифрами з перегляду: одне, що вдалося, одне, що треба виправити, і одне рішення на наступний рік.

## Одна сторінка, раз на рік

**Alex Tutor:** Усе це вміщається на одну сторінку — **особистий фінансовий план (money plan)**: цілі з датами, місячний план, подушка, борги, захист, заощадження й інвестиції та дата наступного перегляду.

**Dana:** Одна сторінка, яку я справді читатиму, а не таблиця, якої уникатиму.

**Sofia:** А перегляд — це ті самі кроки, які ми щойно пройшли, по порядку.

**Alex Tutor:** Саме так. І факти змінюються: ставки, податки, мінімальний ЄСВ, пенсійні правила. Кожне число з датою «станом на» перевіряють заново.

> **Вправа:** Розстав кроки щорічного фінансового перегляду по порядку.

## Наступний рік на одній сторінці

**Dana:** Напиши мою сторінку на наступний рік. Що спрацювало, що виправити, цифри і що робимо з квартирою.

**Alex Tutor:** Спирайся на перегляд: норма заощаджень, повзуче зростання гнучких витрат, повна подушка, пенсія знову за планом, рішення щодо квартири й дата наступного перегляду.

**Sofia:** І захист: дохід — найбільший актив Dana, а працює вона сама на себе.

**Alex Tutor:** Слушно. І правило з усього курсу: це навчання, а не персональна порада. Перевіряй актуальні ставки, правила й власну ситуацію.

> **Вправа:** Напиши фінансовий план Dana на одну сторінку на наступний рік.

> **Головне**
>
> - Щорічний перегляд порівнює план і факт рядок за рядком, а потім оновлює чисті активи, подушку й цілі.
> - **Норма заощаджень** = (дохід − обов'язкові − гнучкі) ÷ дохід. Dana: 20,50% за планом, **17,93%** фактично, хоча дохід перевищив план: гнучкі витрати вийшли на 27,5% більшими.
> - **Чисті активи** = гроші й заощадження мінус борги, без речей, якими користуєшся: 318 034 → 387 489, **+69 455**, із них 32 855 — дохідність. У реальному вимірі приріст менший.
> - Подушка (152 600) покриває приблизно 7 місяців обов'язкових витрат, більше за шість місяців (131 400). Квартира до 2033 року потребувала б близько 13 100 на місяць: посунь дату чи суму.
> - **Фінансовий план** вміщається на одну сторінку: цілі з датами, місячний план, подушка, борги, захист, заощадження й інвестиції, дата наступного перегляду. Перевіряй кожен факт «станом на».

**Alex Tutor:** Це весь курс: бачити, куди йдуть гроші, тримати подушку, знати ціну боргів, жити з нерівним доходом, обирати, де тримати заощадження, інвестувати без ілюзій, захищати те, що маєш, і планувати на роки вперед. Одна сторінка, раз на рік.

- Попередній урок: [Гроші й партнер: разом, окремо чи і так, і так](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/money-in-a-couple.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.