# Страхування: спершу великі втрати

> Що страхувати, що оплачувати із заощаджень і як читати франшизу та винятки.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Як захистити те, що маєш?
- Урок 25/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/insurance-big-losses-first

## Пропозиція на касі

**Alex Tutor:** Повертаймося до родини Sam, якій ти й далі допомагаєш: Sam стоїть біля каси в магазині.

**Sam:** Купую телефон за 15 000 грн. На касі запропонували розширену гарантію: 2 250 за ще два роки. «Екрани б'ються постійно», — каже продавець. Воно того варте?

**Alex Tutor:** Спершу одна думка. Страхування — це невелика гарантована плата, **страховий внесок (premium)**, щоб уникнути великого, але невизначеного збитку. У середньому страховик виплачує менше, ніж збирає: у нього є витрати, і він хоче прибутку.

**Sofia:** Тобто в середньому кожен поліс збитковий для того, хто його купує?

**Alex Tutor:** У середньому так. І все ж він вартий того, коли збиток болітиме значно сильніше, ніж внесок. Питай не «чи може це статися?», а «чи заплатимо ми за це самі?»

**Alex Tutor:** Тепер телефон. У нашому прикладі один телефон із десяти за рік потребує ремонту, приблизно за 4 000 грн. Гарантія діє два роки.

> **Вправа:** У цьому прикладі один телефон із десяти (10%) потребує ремонту протягом року, а ремонт коштує 4 000 грн. Яка **очікувана вартість ремонтів за два роки**, які покриває гарантія? У гривнях.

## Чотири коробки для будь-якого ризику

**Alex Tutor:** Отже, 2 250 за 800 очікуваних ремонтів: приблизно в 2,8 раза більше. Ремонт за 4 000 був би неприємним, але 10 000 заощаджень родини його покривають. Для цього й існує подушка.

**Alex Tutor:** Розклади кожен ризик за двома питаннями: наскільки великий збиток і як часто він трапляється? Малий і частий — місячний план. Малий і рідкісний — подушка. Великий і рідкісний — страхування. Великий і частий — щось змінити, щоб він перестав траплятися.

**Sofia:** А що вважати великим?

**Alex Tutor:** Збиток, який не покриєш із заощаджень без нових боргів чи місяців нестатків. Коли відкладено 10 000, а надходить 56 000 на місяць, зламаний ноутбук — не великий збиток. Втрачений дохід — великий.

> **Вправа:** Зістав кожен ризик родини Sam зі способом із ним упоратися.

## Збиток, який ніхто не застрахував

**Sam:** У нас узагалі немає страховки. Ні на квартиру, ні на нас.

**Alex Tutor:** Тоді почнімо з найбільшого. Якби з тобою щось сталося, родина втратила б 31 000 на місяць. **Страхування життя на строк (term life insurance)** виплачує родині суму, якщо застрахована людина помре протягом визначеного строку.

**Sofia:** А якою має бути сума?

**Alex Tutor:** Простий спосіб: дохід, який треба замінити, × 12 × потрібна родині кількість років, плюс борги, мінус заощадження. Родина Sam обрала п'ять років — час, щоб перелаштувати житло, роботу й догляд за дитиною. Борги поки відкладімо; заощаджень — 10 000.

> **Вправа:** Sam заробляє 31 000 грн на місяць. Родина хоче покрити п'ять років його доходу, має 10 000 грн заощаджень і поки не враховує борги. За формулою дохід × 12 × роки − заощадження: яка **страхова сума** життя потрібна Sam? У гривнях.

## Два рядки, які варто прочитати в будь-якому полісі

**Alex Tutor:** 1 850 000. У нашому прикладі 2 000 000 страхової суми на десять років коштують 7 800 на рік, 650 на місяць. Реальні ціни дуже залежать від віку, здоров'я і страховика: це лише ілюстрація.

**Sofia:** А дохід дружини? Він родині потрібен не менше.

**Alex Tutor:** Так: 25 000 × 12 × 5 − 10 000 = 1 490 000. Родину тримають обидва доходи. Менший заробіток не робить збиток малим.

**Alex Tutor:** Перш ніж платити за будь-який поліс, прочитай два рядки. **Франшиза (deductible)** — частина кожного збитку, яку платиш власним коштом. **Винятки (exclusions)** — перелік того, за що поліс не платить ніколи.

**Alex Tutor:** Станом на вересень 2026 року чимало українських полісів для житла, авто, життя й від нещасних випадків не покривають воєнні ризики, як-от обстріли чи дрони, без окремої опції. Знайди цей рядок до оплати.

**Sam:** Поліс на житло, на наші речі й на випадок, якщо заллємо сусідів, має два варіанти: 1 500 на рік із франшизою 3 000 або 2 100 із франшизою 500.

> **Вправа:** Поліс на житло коштує 1 500 на рік із франшизою 3 000 грн або 2 100 на рік із франшизою 500 грн. Родина має 10 000 заощаджень і ще жодного разу не зверталася по виплату. Який вибір розумніший і чому?

## Страхування й заощадження живуть окремо

**Alex Tutor:** Дешевший варіант економить 600 на рік. Його додаткові 2 500 франшизи обійдуться дорожче, лише якщо звертатися по виплату частіше, ніж приблизно раз на чотири роки. А 3 000 вміщаються в подушку.

**Sam:** Ще агент пропонував поліс, який «через 15 років поверне всі гроші». Страхування життя й заощадження в одному.

**Alex Tutor:** Такі продукти змішують дві справи й часто роблять обидві гірше: менше захисту за ті самі гроші й дохідність, яку важко порівняти. Страхування — від збитків, яких не потягнеш, а заощадження — там, де видно ставку й комісії.

**Sofia:** А якщо закінчиться робота? У Sam сезонний контракт.

**Alex Tutor:** Це найімовірніший великий удар, і жодна пропозиція його не покриває: три місяці зарплати Sam — 93 000. Від цього захищає лише подушка, тому вона йде раніше за більшість полісів.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** поліс, який «через 15 років повертає всі внески», — дешевий спосіб отримати і страхування життя, і заощадження.

## Твоя черга: трійка Sam

**Sam:** То що страхувати першим? Усе купити ми не можемо.

**Alex Tutor:** Ранжуй за розміром збитку порівняно з тим, що родина здатна витримати, а потім перевір винятки й вартість на місяць.

**Sofia:** Тож гарантія на телефон опиняється в самому кінці списку.

**Alex Tutor:** Так. Напиши трійку Sam із причиною для кожного пункту. Перед справжньою покупкою перевір актуальні умови й власну ситуацію: це приклад, а не персональна порада.

> **Вправа:** Напиши трійку пріоритетів захисту для Sam по порядку, з однією причиною для кожного. Використай числа з уроку: доходи 31 000 і 25 000 грн, 10 000 заощаджень, гарантія на телефон (2 250 за очікувані 800), поліс на житло (1 500 на рік із франшизою 3 000, зокрема на шкоду квартирі сусідів) і сезонний контракт Sam (три місяці зарплати, 93 000, яких не покриває жоден поліс).

> **Головне**
>
> - У середньому поліс виплачує менше, ніж збирає внесків. Купуй його там, де збиток болітиме значно сильніше, ніж внесок.
> - Чотири коробки: малий і частий → місячний план; малий і рідкісний → подушка; великий і рідкісний → страхування; великий і частий → змінити звичку.
> - Гарантія на телефон: 2 250 за очікувані 800 ремонтів, приблизно в **2,8 раза** більше. Ремонт за 4 000 вміщається в 10 000 заощаджень.
> - Сума страхування життя: дохід, який треба замінити, × 12 × роки, плюс борги, мінус заощадження. Sam: 31 000 × 12 × 5 − 10 000 = **1 850 000 грн**; його дружина: 1 490 000.
> - Читай **франшизу** й **винятки**. Чимало українських полісів не покривають воєнні ризики без окремої опції (станом на вересень 2026 року).
> - Страхування й заощадження тримай окремо. Втрату роботи в пропозиціях Sam не застрахувати: її покриває лише подушка.
> - Перевіряй актуальні умови й власну ситуацію; це навчання, а не персональна порада.

**Alex Tutor:** Наступного разу — збиток, який страховка не покриває ніколи: гроші, виманені дзвінком чи фейковим посиланням.

- Попередній урок: [Кейс: «просто купи крипту» чи регулярний план](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/hot-tip-case.md)
- Наступний урок: [Телефонні шахраї: дзвінки, коди й фейкові платформи](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/fraud-calls-and-codes.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.