# «Оплата частинами» й мікрокредити

> Коли «оплата частинами» справді безкоштовна, коли за нулем відсотків ховається ціна і чому короткі мікрокредити — найдорожчі гроші.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Скільки насправді коштує цей борг?
- Урок 11/32, ~17 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/installments-and-microloans

## Нуль відсотків, двома способами

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш родині Sam розплутати борги, і на черзі дві покупки частинами: оплата частинами, або розстрочка.

**Sam:** На обох наших покупках частинами було написано 0%: пральна машина, шість платежів по 1 250, і ноутбук, десять платежів по 1 900. То хоч вони нічого не коштують, так?

**Alex Tutor:** Порівняй кожну з ціною при оплаті одразу. Пральна машина коштувала 7 500 у будь-якому разі: 6 × 1 250 = 7 500. Зазвичай за ці місяці банку платить магазин, тож для тебе це справді безкоштовно.

**Sam:** На ноутбук була знижка за оплату одразу, пам'ятаю. 16 500 замість ціни частинами.

**Sofia:** Десять платежів по 1 900 — це 19 000. Тож «нуль відсотків» таки щось коштував.

> **Вправа:** Ноутбук коштував 16 500 грн при оплаті одразу або 10 щомісячних платежів по 1 900 під «0%». Яка **прихована вартість** оплати частинами?

## Піднята ціна — прихована ставка

**Alex Tutor:** Подивися на це як на кредит: ти отримав ноутбук за 16 500, а повертаєш 19 000 за десять місяців. Якщо знайти ставку, як у першому уроці, реальна річна вартість виходить близько 36,9%.

**Sam:** Недалеко від кредиту, який нам пропонували, щоб погасити кредитку. А тут було написано нуль.

**Alex Tutor:** Нуль був у рядку про відсотки. Роботу зробила ціна. Тож перше питання до будь-якої «оплати частинами»: скільки це коштує, якщо платити сьогодні?

**Sofia:** А якщо відповідь — та сама ціна, це безкоштовний кредит від магазину.

**Alex Tutor:** Якщо кожен платіж вчасний. Пропущений може означати штрафи й гіршу кредитну історію, тож налаштуй, щоб вони списувалися в день зарплати.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** якщо в оплаті частинами написано «0%», покупка завжди коштує стільки ж, скільки при оплаті одразу.

## Миттєва розстрочка з комісією

**Sam:** А тепер у дружини зламався телефон. Її банківський застосунок пропонує «миттєву розстрочку» на будь-яку покупку: 10 місяців, комісія 1,9% на місяць.

**Alex Tutor:** Від якої суми? У таких пропозиціях комісію зазвичай рахують від повної ціни, щомісяця. Візьмімо телефон за 12 000: 1 200 ціни плюс 228 комісії, 1 428 на місяць.

**Sofia:** Разом 14 280. І комісію рахують від 12 000 навіть в останній місяць, коли лишається 1 200.

**Alex Tutor:** Той самий фокус, що й у кредиті під «0%». Реальна річна вартість — близько 47,5%, більше, ніж у кредитки Sam. Маленька комісія на місяць, велика ставка на рік.

> **Вправа:** Телефон за 12 000 грн купують у «миттєву розстрочку»: 10 місяців, комісія 1,9% від 12 000 щомісяця. Яка **повна вартість** розстрочки: усе сплачене мінус 12 000?

## Мікрокредити: ціна за день

**Sam:** Минулого місяця, за шість днів до зарплати, реклама пропонувала мені 4 000 «за п'ять хвилин». Я майже погодився.

**Alex Tutor:** Мікрокредити (мікрозайми) рахують за день. Станом на 2026 рік український закон обмежує денну ставку за споживчими кредитами 1% від суми з усіма витратами. Навіть ця межа — 1% × 365 днів: до 365% на рік.

**Sofia:** Шість днів по 1% від 4 000 — це 240. За тиждень продуктів.

**Alex Tutor:** І рідко лишається шість днів. Якщо зарплата цього не покриває, кредит продовжують новим договором, і місяць коштує 1 200. Покупка з кредитки в пільговий період не коштувала б нічого.

> **Вправа:** Мікрокредит 4 000 грн коштує законний максимум — **1% на день** з усіма витратами. Скільки він коштує, якщо його повернути через **30 днів**?

## Червоні прапорці

**Alex Tutor:** Три питання працюють для будь-якої такої пропозиції. Скільки це коштує, якщо платити сьогодні? Скільки сплачується загалом, з усіма комісіями? І яка реальна річна ставка, яку кредитор зобов'язаний показати?

**Sofia:** А ставка за день чи за місяць — підказка запитати річну.

**Sam:** А «перший кредит безкоштовно»?

**Alex Tutor:** Безкоштовно, якщо повернути точно в строк. Заробляють на другому кредиті й на продовженнях. Як і з будь-яким кредитом: перевіряй чинні умови й свою ситуацію; це навчання, а не особиста порада.

> **Вправа:** Що з цього — **червоні прапорці** в пропозиції оплати частинами чи мікрокредиту? Обери всі правильні варіанти.

## Твоя черга: пилосос

**Sam:** Дружина хоче пилосос за 9 000 частинами. Що їй перевірити, перш ніж погодитися?

**Alex Tutor:** Напиши для неї: які питання поставити магазину і як перетворити відповіді на одне число, яке можна порівняти.

**Sofia:** І що робить відповідь «так» чи «ні».

**Alex Tutor:** Так. Правило, яким вона скористається й для наступної покупки.

> **Вправа:** Дружина Sam хоче пилосос за 9 000 грн частинами. У 3–4 реченнях напиши, що їй запитати в магазині, як перетворити відповіді на одне число і коли відповідь — «так».

> **Головне**
>
> - «Оплата частинами» безкоштовна лише тоді, коли загальна сума дорівнює ціні при оплаті сьогодні. Пральна машина: 6 × 1 250 = 7 500, ціна та сама. Ноутбук: 10 × 1 900 = 19 000 проти 16 500 одразу — приховані **2 500** (15,15%), близько **36,9%** на рік.
> - Щомісячна комісія від повної ціни й далі бере плату за вже повернені гроші: телефон за 12 000 під 1,9% на місяць на 10 місяців коштує **2 280**, близько **47,5%** на рік, більше, ніж кредитка.
> - Мікрокредити рахують за день. Станом на 2026 рік законна межа — 1% на день з усіма витратами, а це все одно до 365% на рік: 4 000 на 30 днів коштують **1 200**.
> - Постав три питання: ціна сьогодні, загальна сума з усіма комісіями й реальна річна ставка. Перевіряй чинні умови й свою ситуацію: це навчання, а не особиста порада.

**Alex Tutor:** Далі — кейс модуля. Три борги Sam, один бюджет і два шляхи виходу.

- Попередній урок: [Кредитки: пільговий період і пастка мінімального платежу](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/credit-cards.md)
- Наступний урок: [Кейс: шлях Sam із боргів](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/way-out-of-debt-case.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.