# Якою має бути подушка безпеки: місяці обов'язкових витрат

> Якою має бути фінансова подушка безпеки: розмір з обов'язкових витрат і з того, наскільки ймовірно й надовго може зникнути дохід.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Що, як дохід зникне?
- Урок 5/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/how-big-a-cushion

## Для чого подушка

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш родині Sam, і в Sam добрі новини з дня зарплати.

**Sam:** Зарплата пройшла за планом: 5-го перша 1 000 пішла на окремий рахунок. Дружина питає, для чого вона. На відпустку? На новий телефон?

**Alex Tutor:** Ні те, ні інше. Перше завдання заощаджень — **фінансова подушка безпеки (emergency fund)**: гроші на місяць, коли зникає дохід або нізвідки з'являється обов'язкова витрата. Відпустка — ціль із датою. У надзвичайної ситуації дати немає.

**Sofia:** Тобто зламаний холодильник рахується, а знижка на телевізор — ні?

**Alex Tutor:** Так. Перевірка: чи довелося б позичати, якби цих грошей не було? Для холодильника — так. Телевізора можна просто зачекати.

> **Вправа:** На що **призначена** фінансова подушка? Обери всі правильні варіанти.

## Скільки місяців обов'язкових витрат?

**Sam:** Кажуть: «три-шість місяців». Три місяці нашого доходу — 168 000. Це недосяжно.

**Alex Tutor:** Не місяці доходу, а місяці **обов'язкових витрат (essential costs)**. Коли дохід зникає, гнучкі витрати ріжуть одразу, а оренда, садок, продукти й платежі за боргами тривають. Тож три–шість місяців таких витрат, більше з одним доходом чи на ФОП. Для твоєї родини у вересні це було 42 935 грн.

**Sofia:** Тобто три місяці — це три рази по 42 935.

**Alex Tutor:** Так. Число все одно велике, і це нормально. Ціль — напрямок, а не вхідний квиток. Перша 1 000 уже трохи зменшує наступну несподіванку.

> **Вправа:** Обов'язкові витрати родини Sam — 42 935 грн на місяць. Скільки становить подушка на **три місяці обов'язкових витрат**?

## Який дохід може зникнути?

**Sofia:** Але в родині Sam дві зарплати. Вони рідко зникають в один день.

**Alex Tutor:** Слушно. Якщо зникне 31 000 Sam, 25 000 його дружини все одно надходитимуть. Подушка потрібна лише на різницю: 42 935 − 25 000 = 17 935 грн на місяць.

**Sam:** А якщо зникне її зарплата, різниця — 42 935 − 31 000 = 11 935. Менша.

**Alex Tutor:** Рахуй під більшу різницю, а потім питай, скільки вона триватиме. Знайти схожу роботу може забрати кілька місяців. Помнож місячну різницю на ці місяці.

> **Вправа:** Зарплата Sam (31 000 грн) зникає, а 25 000 його дружини надходять і далі. Обов'язкові витрати — 42 935 на місяць. Пошук нової роботи триває **чотири місяці**. Яка подушка покриє різницю?

## Dana: один дохід, який і так коливається

**Dana:** Я ФОП, дохід один, а влітку його мало навіть у вдалий рік. Якщо учні зникнуть, оренду більше ніхто не заплатить. Скільки місяців потрібно мені?

**Alex Tutor:** Більше, ніж Sam. Дохід один, роботодавця немає, попередження про звільнення теж. Багато людей у такому становищі цілять приблизно в шість місяців. А серед твоїх обов'язкових витрат є одна, що не зупиняється ніколи: ЄСВ.

**Набір даних (CSV):** [Обов'язкові витрати Dana на місяць](https://productovi.com/datasets/personal-finance/how-big-a-cushion/dana-monthly-essentials.csv)

Особисті обов'язкові витрати 21 200 грн плюс мінімальний ЄСВ для ФОП у 2026 році.

- `item`: Стаття витрат
- `monthly_uah`: Грн на місяць
- `note`: Коментар

**Alex Tutor:** Станом на 2026 рік мінімальний ЄСВ для ФОП — 1 902,34 грн на місяць, і його треба сплатити навіть у місяць без доходу. Податок у відсотках падає до нуля разом із доходом. Цей — ні.

**Dana:** Тобто місяць без учнів однаково коштує мені 21 200 + 1 902,34.

> **Вправа:** Скористайся таблицею Dana. Скільки становить подушка на **шість місяців** її обов'язкових витрат разом з ЄСВ? Округли до копійок.

## Три місяці чи шість: кому потрібно більше

**Alex Tutor:** Єдиного правильного числа немає. Більше місяців, коли дохід один, коли він коливається, коли його довго замінювати, коли від нього залежать діти. Менше, коли дві стабільні зарплати страхують одна одну.

**Alex Tutor:** В Україні додай війну: переїзд в інше місто, компанія, що закривається, кілька днів без світла. Тому обидва доходи пари можуть зникнути одночасно.

**Sofia:** А Sam починає з чого, одразу з 3 × 42 935?

**Alex Tutor:** Зі **стартової подушки**: стільки, щоб наступний зламаний холодильник не пішов на кредитку. Потім один місяць обов'язкових витрат, потім повна ціль. Невеликі кроки, і кожен щось змінює.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** правильна подушка для всіх — шість місяців доходу.

## Твоя черга: подушка для Sam

**Sam:** Тож дай мені число для нашої родини. Скільки і чому саме стільки?

**Alex Tutor:** Обери ризик, під який рахуєш, скільки місяців він може тривати й місячну суму. Потім скажи, який перший крок.

**Sofia:** Одна з двох зарплат чи обидві одразу. Кожна відповідь дає іншу ціль.

**Alex Tutor:** Саме так. Захистити можна будь-який варіант, якщо є числа й причина.

> **Вправа:** Порахуй подушку для родини Sam у 2–4 реченнях. Скажи, під який ризик рахуєш (зникає одна зарплата чи обидві), на скільки місяців, ціль у гривнях із розрахунком і перший крок до неї. Дані: обов'язкові витрати 42 935 грн на місяць; зарплати 31 000 (Sam) і 25 000 (його дружина).

> **Головне**
>
> - **Фінансова подушка** — на втрату доходу чи незаплановану обов'язкову витрату, а не на цілі з датою чи знижки.
> - Рахуй її в місяцях **обов'язкових витрат**, а не доходу: гнучкі витрати ріжуть одразу, щойно дохід зникає. Родина Sam: 3 × 42 935 = 128 805 грн.
> - Коли доходів два, рахуй під більшу різницю: якщо зникне зарплата Sam, 42 935 − 25 000 = 17 935 на місяць; за чотири місяці пошуку роботи — 71 740.
> - Одному нерегулярному доходу потрібно більше місяців. Місяць без доходу коштує Dana 23 102,34, бо ЄСВ для ФОП сплачують однаково (1 902,34 на місяць станом на 2026 рік); шість місяців — 138 614,04.
> - Почни зі стартової подушки, далі один місяць, далі повна ціль.

**Alex Tutor:** Далі: де тримати ці гроші, щоб вони були під рукою в поганий день.

- Попередній урок: [Кейс: у Sam гроші закінчуються за тиждень до зарплати](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/before-payday-case.md)
- Наступний урок: [Де її тримати: доступ, валюта, кілька банків](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/where-to-keep-it.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.