# Кейс: «просто купи крипту» чи регулярний план

> Монета Leo торік зросла на 300%, а «платформа» в месенджері обіцяє 2% на тиждень. Перевір математику, розпізнай ознаки фінансової піраміди й напиши для Dana план регулярного інвестування, який переживе поганий рік.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Як інвестувати без ілюзій?
- Урок 24/32, ~29 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/hot-tip-case

## Порада за обідом

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш Dana з грошима. На обіді в Klasna Leo дає їй пораду.

**Leo:** Dana, кажуть, ти починаєш інвестувати. Забудь про нудні фонди, просто купи крипту. Моя монета торік зросла на 300%. Триста!

**Dana:** А того ж тижня незнайомець у месенджері запропонував мені «платформу» з 2% на тиждень і персональним менеджером. Здається, багатіють усі, крім мене.

**Alex Tutor:** Це дві різні речі: справжній, але дуже волатильний актив і щось, що, найімовірніше, взагалі не інвестиція. Почнімо з монети Leo. Торішні 300% — факт про минулий рік, а не прогноз.

**Alex Tutor:** Такі монети можуть і впасти на 75% за рік. Скажімо, вкладено 10 000, вони зростають на 300%, а потім падають на 75%. Чим це закінчиться?

> **Вправа:** 10 000 грн вкладено в монету. За перший рік вона зростає на 300%, за другий — падає на 75%. Скільки буде наприкінці другого року? У гривнях.

## Середні, що брешуть

**Leo:** Назад до 10 000? Але ж у середньому це +112,5% на рік!

**Alex Tutor:** На папері. А в гаманці: 10 000 → 40 000 → 10 000, нуль приросту за два роки. З такими великими коливаннями просте середнє лестить ще більше, ніж з індексним фондом акцій.

**Alex Tutor:** До того ж люди зазвичай купують після року +300%, коли про це говорять усі, тож потрапляють на падіння, а не на зростання.

**Leo:** Гаразд, гаразд. Але дехто ж таки розбагатів.

**Alex Tutor:** Дехто так; про них ми й чуємо. Про тих, хто купив на вершині, ми не чуємо. Тепер пропозиція з месенджера: 2% на тиждень звучить скромно. Порахуй зі складним відсотком за рік.

> **Вправа:** Платформа обіцяє 2% на тиждень із реінвестуванням щотижня. Скільки це **за рік** із 52 тижнів? У відсотках, округли до цілого.

## Як розпізнати фінансову піраміду

**Dana:** 180% на рік. Це більше, ніж монета Leo в добрий рік, ще й «гарантовано».

**Alex Tutor:** Уже це дає відповідь. Фейкові платформи діють за шаблоном: незнайомець пише першим, є «персональний менеджер», на екрані росте прибуток, перше невелике виведення спрацьовує, а далі — більші внески й «податок» чи «комісія» за виведення.

**Alex Tutor:** Інвестиційні пропозиції в месенджерах і соцмережах — у переліку найпоширеніших шахрайських схем від Нацбанку, поряд із дзвінками від фальшивої «служби безпеки банку». Виплати першим клієнтам ідуть із грошей наступних: це **фінансова піраміда (Ponzi scheme)**.

**Sofia:** А ліцензовану компанію можна знайти в реєстрі регулятора. «Менеджера» з месенджера — ні.

> **Вправа:** Що з цього — **тривожні сигнали** фейкової інвестиційної платформи? Обери всі правильні варіанти.

## Якщо гроші вже пішли

**Dana:** Моя сусідка таки надіслала їм гроші. Тепер вони хочуть 15% «податку», перш ніж вона зможе вивести свій «прибуток».

**Alex Tutor:** Це останній етап шаблону: «податок» — просто ще один платіж. Їй варто припинити платити, одразу зателефонувати в банк, щоб заблокувати все, що можна, і повідомити поліцію за номером 102 та через онлайн-форму кіберполіції.

**Sofia:** За номером на звороті своєї картки, а не за тим, який надішле «менеджер».

**Alex Tutor:** Так. І жодних кодів, даних картки чи паролів нікому, хоч ким би вони назвалися.

> **Вправа:** Сусідка Dana надіслала гроші платформі, а тепер та вимагає 15% «податку» перед виведенням. Що їй варто зробити **насамперед**?

## Відповідь Leo, по-доброму

**Leo:** Гаразд, та штука з месенджера — шахрайство. Але моя монета справжня. Що з нею не так?

**Alex Tutor:** Немає нічого поганого в тому, щоб мати трохи, якщо ці гроші можна втратити повністю. Це один актив із величезними коливаннями, а не план.

**Alex Tutor:** І станом на вересень 2026 року в Україні немає чинного закону про крипту: його ухвалили 2022 року, але він запрацює лише разом із податковими правилами, які досі обговорюють.

**Dana:** Тобто якщо криптоплатформа збанкрутує, за мною не стоїть жоден фонд гарантування.

**Alex Tutor:** Так. Leo дослухається до чисел, а не до застережень. Дай йому коротку, дружню відповідь.

> **Вправа:** Напиши коротку дружню відповідь Dana для Leo (2–3 речення): чому торішні 300% — не причина вкласти її план в одну монету, з одним числом, і яку частку грошей вона дозволила б на щось подібне.

## План Dana: регулярне інвестування

**Dana:** А тепер допоможи написати мій власний план. Такий, якого я триматимуся, коли монета Leo знову подвоїться або коли індекс матиме рік −28%.

**Alex Tutor:** Ось регулярний план із минулого уроку: 3 000 на місяць протягом двадцяти років, припущені 5% на рік понад інфляцію до комісій, із комісією 0,3% і 2%.

**Набір даних (CSV):** [Регулярний план Dana: 36 000 грн на рік протягом 20 років](https://productovi.com/datasets/personal-finance/hot-tip-case/fee-drag-20-years.csv)

Припущення — 5% на рік понад інфляцію до комісій, у сьогоднішніх гривнях; комісію беруть із залишку наприкінці кожного року. Ілюстрація, а не прогноз чи обіцянка.

- `year`: Рік 1–20
- `contributed_uah`: Усього вкладено на цей момент, грн
- `no_fee_uah`: Залишок наприкінці року без комісії, грн
- `fee_0_3_uah`: Залишок із річною комісією 0,3%, грн
- `fee_2_uah`: Залишок із річною комісією 2%, грн

**Alex Tutor:** У цього плану є назва: **регулярне інвестування (dollar-cost averaging)** — вкладати ту саму суму за графіком, хоч би якою була ціна. Після падіння на 28% ті самі 3 000 купують приблизно на 39% більше фонду (1 ÷ 0,72 ≈ 1,39), тож поганий рік означає дешевші покупки, а не привід зупинитися.

**Sofia:** І правило для захопливих штук, щоб вони не з'їли план.

**Alex Tutor:** Так: невелика межа, гроші, які можна втратити повністю, ніколи з подушки чи грошей на кухню, ніколи в борг. Плюс її список тривожних сигналів і що вона робить у поганий рік.

> **Вправа:** Напиши для Dana план інвестування на одну сторінку.

> **Головне**
>
> - Торішня дохідність — не прогноз: +300%, а потім −75% на папері дають у середньому +112,5%, а закінчуються там само, де почалися (10 000 → 40 000 → 10 000).
> - «2% на тиждень» зі складним відсотком — це близько **180% на рік**. Високо й гарантовано означає, що ризик сховано або пропозиція несправжня.
> - Фейкові платформи діють за шаблоном: незнайомець пише першим, «персональний менеджер», вигаданий прибуток, невелика перша виплата, далі більші внески й «податок» за виведення. Перевіряй компанії в реєстрі регулятора.
> - Якщо гроші вже пішли: припини платити, зателефонуй у банк за номером на картці, повідом 102 і кіберполіцію. Ніколи не передавай коди й дані картки.
> - План кращий за пораду: **регулярне інвестування (dollar-cost averaging)**, тобто регулярна покупка широкого фонду з низькою комісією (3 000 на місяць → 1 205 453 через 20 років за припущених 5% і комісії 0,3%) і невелика обмежена сума на спекуляції, яку не шкода втратити повністю. Це навчальний матеріал, а не персональна фінансова порада.

**Alex Tutor:** Це весь модуль: ризик і дохідність парою, розподіл ризику, низькі витрати й план, який не зважає на гарячі поради. Наступний модуль — як захистити те, що вже збудовано.

- Попередній урок: [Комісія фонду: скільки коштують 2% на рік](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/fees-and-time.md)
- Наступний урок: [Страхування: спершу великі втрати](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/insurance-big-losses-first.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.