# Цілі з ціною й датою

> Як перетворити бажання на суми, дати й щомісячну цифру і що посунути, коли все не вміщається.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: На що я збираю?
- Урок 29/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/goals-with-a-price-and-a-date

## Список бажань

**Alex Tutor:** Повертаймося до Dana, якій ти й далі допомагаєш: її список планів дедалі довшає.

**Dana:** Подушка нарешті повна, гроші на кухню відкладено. Далі в моєму списку: новий ноутбук для уроків, поїздка до сестри і колись перший внесок за квартиру. Щомісяця відкладаю «щось», і воно кудись тане.

**Alex Tutor:** Це бажання. Бажання стає **фінансовою ціллю (financial goal)**, коли має три речі: ціну, дату й щомісячну суму. Без дати ніщо не підкаже, скільки відкласти цього місяця.

**Sofia:** А щомісячна сума — це просто ціна, поділена на кількість місяців?

**Alex Tutor:** Для цілей до року чи трохи довше — так: ціна мінус уже відкладене, поділені на кількість місяців, що лишилися. Візит до стоматолога за 6 000 у березні — це шість платежів із жовтня: по 1 000 на місяць.

**Dana:** Ноутбук коштує 27 000, і я хочу його до червня. Поки нічого не відкладено.

> **Вправа:** Dana хоче ноутбук за 27 000 грн до червня, поки нічого не відкладено. Якщо відкладати з жовтня по червень, це дев'ять щомісячних платежів. Яка її **сума на місяць**? У гривнях.

## Відкладене вже враховується

**Dana:** Дев'ять платежів, із жовтня по червень: 3 000 на місяць. Тепер поїздка: 12 000 у серпні. На неї в мене вже є 1 000.

**Alex Tutor:** Тоді спершу відніми те, що вже є. Лишається одинадцять платежів, із жовтня по серпень.

**Sofia:** Тобто 1 000 — це частина цілі, яку вже виконано.

**Alex Tutor:** Саме так. Тримай її в окремому «гаманці» для поїздки, щоб вона не перетекла на продукти.

> **Вправа:** Поїздка коштує 12 000 грн у серпні. Dana вже має на неї 1 000 і відкладатиме з жовтня по серпень: одинадцять платежів. Яка **сума на місяць**? У гривнях.

## Далека ціль росте

**Sofia:** Ноутбук 3 000, поїздка 1 000: 4 000 на місяць.

**Alex Tutor:** Коли подушка повна, Dana може відкладати близько 6 000 на місяць: 2 000 на пенсію, про це наступний урок, і 4 000 на цілі. Обидві вміщаються впритул. Кожна — **накопичувальний фонд на відому витрату (sinking fund)**: названий «гаманець», який поповнюють щомісяця, щоб відома витрата не лягла на кредитку.

**Dana:** А квартира? Перший внесок — 500 000 у сьогоднішніх цінах, десь за шість років.

**Alex Tutor:** Для далеких цілей потрібен ще один крок: ціни ростуть. Станом на серпень 2026 року споживчі ціни в Україні за рік зросли на 8,1%. Припустімо 8% на рік і збільшимо ціну:

$$
\text{price in } n \text{ years} = \text{price today} \times (1 + i)^{n}
$$

*i — річна інфляція, яку ти припускаєш, n — кількість років. Це припущення, а не прогноз: перевіряй його щороку.*

> **Вправа:** Перший внесок за квартиру — 500 000 грн у сьогоднішніх цінах, через 6 років. Якщо інфляція становитиме 8% на рік, скільки він коштуватиме тоді? Використай ціна × (1 + i)ⁿ. Округли до гривні.

## Коли цілі не вміщаються

**Dana:** 793 000? За шість років це близько 11 000 на місяць. А доки не сплачено ноутбук, у мене немає жодної вільної гривні.

**Alex Tutor:** Тоді щось має поступитися: дата, сума чи інші цілі. Частина грошей може ще й заробляти понад інфляцію, з ризиком і комісіями. Не спрацює лише одне — лишити все як є й сподіватися.

**Sofia:** Короткі цілі закінчуються одна за одною. З наступного вересня квартира могла б отримувати всі 4 000.

**Alex Tutor:** Так, і за перший рік «гаманець» для квартири збере 10 000 із залишків. Але 4 000 — значно менше за 11 020, тож або дата відсувається, або ціль меншає, або гроші мають щось заробляти. Вирішуй зараз, а не на п'ятий рік.

> **Вправа:** Квартира потребує близько 11 020 на місяць; Dana не може давати їй нічого, доки не сплатить ноутбук, а згодом — щонайбільше 4 000. Яке рішення **чесне**?

## Яка ціль іде першою

**Alex Tutor:** Порядок важливий. Спершу подушка, бо вона захищає всі інші цілі; у Dana вона вже є. Далі цілі з фіксованою датою й ціною, як-от кухня й ноутбук. Потім великі гнучкі, як-от квартира.

**Dana:** Чесно, мені ніяково через поїздку. Це ж бажання, а не потреба.

**Alex Tutor:** Заплановане бажання — це нормально. У нього є ціна, дата й власний «гаманець», тож воно не забере грошей із подушки й не ляже на кредитку. У цьому вся суть.

**Sofia:** Побачити сестру раз на рік для Dana, мабуть, і так важить більше, ніж трохи швидша квартира.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** поїздка — це бажання, а не потреба, тож їй не місце в плані цілей.

## Твоя черга: таблиця цілей Dana

**Dana:** Збери все в одну невелику таблицю. І чесно скажи, що робити з квартирою.

**Alex Tutor:** Стовпці: ціль, ціна, дата, уже відкладено, сума на місяць. Потім одне рішення щодо квартири з поясненням.

**Sofia:** І щомісячні суми разом не можуть перевищувати 4 000.

**Alex Tutor:** Так. 8% — припущення, тож так і напиши. А де лежатимуть гроші на квартиру — окреме питання: у заощаджень та інвестицій свої правила, ризики й комісії.

> **Вправа:** Напиши таблицю цілей Dana (ціль, ціна, дата, уже відкладено, сума на місяць) для ноутбука й поїздки та додай одне рішення щодо квартири з поясненням. Щомісячні суми мають уміщатися в 4 000 грн.

> **Головне**
>
> - **Фінансова ціль** має ціну, дату й щомісячну суму; у бажання немає жодної з них.
> - Сума на місяць = (ціна − уже відкладене) ÷ місяці, що лишилися. Dana: ноутбук 27 000 ÷ 9 = 3 000, поїздка (12 000 − 1 000) ÷ 11 = 1 000; **4 000 на місяць**, усі її гроші на цілі.
> - Кожна ціль має власний «гаманець», **накопичувальний фонд на відому витрату**, щоб відома витрата ніколи не лягла на кредитку.
> - Для цілей через роки збільшуй ціну на інфляцію: 500 000 × 1,08⁶ ≈ **793 437 грн**, близько 11 020 на місяць протягом шести років. 8% — припущення, яке треба перевіряти щороку.
> - Коли цілі не вміщаються, посунь дату, зменш суму чи відмовся від цілі: вирішуй одразу. Спершу подушка, далі цілі з фіксованою датою, потім великі гнучкі.
> - Заплановане бажання — це нормально. Де лежать гроші для далекої цілі — окреме рішення зі своїми ризиками й комісіями.

**Alex Tutor:** Далі — ціль із найдальшою датою з усіх: пенсія.

- Попередній урок: [Кейс: чекліст захисту сім'ї Sam](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/protection-checklist-case.md)
- Наступний урок: [Пенсія: що дасть держава і що додаси ти](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/retirement.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.