# Кейс: Dana збирає фінансову подушку на літо й на війну

> Як зібрати фінансову подушку під час війни при сезонному доході: репетиторка відділяє передбачуваний літній спад від справжніх надзвичайних ситуацій, рахує обидва, розміщує гроші й планує, як наповнити все до червня.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Що, як дохід зникне?
- Урок 8/32, ~31 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/cushion-plan-case

## Два різні ризики

**Alex Tutor:** Сьогодні — гроші Dana: ти допомагаєш їй зібрати подушку під її нерівний рік.

**Dana:** Минуле літо з'їло мої заощадження: червень, липень, серпень, щомісяця трохи більше. А ще війна. Якщо доведеться виїхати з Києва чи половина учнів зникне, що тоді?

**Alex Tutor:** Це дві різні речі. За сезонного доходу літо приходить щороку, тож його можна спланувати, як рахунок. Втрата учнів через війну — надзвичайна ситуація: без дати й попередження.

**Sofia:** Тобто дві скарбнички: літній резерв і подушка.

**Alex Tutor:** Так. Якщо літо оплачувати з подушки, то щовересня вона порожня — якраз тоді, коли може статися справжня біда. Спершу порахуймо літо з твоїх же чисел.

**Набір даних (CSV):** [Літо 2026 у Dana, по місяцях](https://productovi.com/datasets/personal-finance/cushion-plan-case/dana-summer-2026.csv)

Податки: 6% доходу (єдиний податок і військовий збір) плюс ЄСВ 1 902,34 грн. Гнучкі витрати скорочено до 3 000 на місяць.

- `month`: Місяць
- `income_uah`: Виплачено Klasna, грн
- `taxes_uah`: Податки за місяць, грн
- `personal_essentials_uah`: Оренда, їжа, комуналка та інші обов'язкові витрати, грн
- `flexible_uah`: Гнучкі витрати, грн
- `balance_change_uah`: Скільки місяць додав до заощаджень чи забрав з них, грн

**Alex Tutor:** Червень: 23 000 − 3 282,34 − 21 200 − 3 000 = −4 482,34. Навіть після скорочення гнучких витрат до 3 000 кожен літній місяць забирав гроші із заощаджень.

> **Вправа:** Скористайся таблицею за літо. Скільки червень, липень і серпень 2026 року **разом забрали із заощаджень Dana**? Округли до копійок.

## Якого розміру дві скарбнички?

**Dana:** Тобто близько 25 700 на літо. А подушка?

**Alex Tutor:** Шість місяців обов'язкових витрат: дохід один, ФОП, війна. Твої обов'язкові витрати разом з ЄСВ — 23 102,34 на місяць, тож 138 614,04. Обидві скарбнички мають бути повними до 1 червня, до початку наступного літа.

**Sofia:** Чому шість місяців, а не три? Klasna ж нікуди не ділася.

**Alex Tutor:** Переїзд в інше місто може коштувати місячної оренди як застави, а учні не переходять за тобою одразу. Шість місяців дають час відбудуватися. Це ціль, а не правило: Dana може обрати чотири й пояснити чому.

> **Вправа:** Dana хоче, щоб до 1 червня 2027 року обидві скарбнички були повні: літній резерв, як торішні 25 667,02 грн, і подушка на **шість місяців** обов'язкових витрат (23 102,34 на місяць). Яка **загальна ціль**? Округли до копійок.

## Що вже є і чого бракує

**Alex Tutor:** Сьогодні вона може дістати 53 400: ощадний рахунок на 31 000 і 500 доларів. Депозит на 40 000 відкривається 15 березня, ще до червня, тож для червневої цілі він рахується.

**Dana:** Тобто до червня в мене буде 93 400, навіть нічого не роблячи. А 9 400 на картці?

**Alex Tutor:** Це гроші на жовтневі витрати, тож їх не рахуємо. Розрив — повна ціль мінус 93 400, розподілена на вісім місяців, із жовтня по травень.

**Sofia:** Якщо дохід повторить торішній, із жовтня по травень надійде 338 000.

> **Вправа:** До червня в Dana буде 93 400 грн доступних грошей (ощадний рахунок 31 000 + долари 22 400 + депозит 40 000 з 15 березня). Скільки їй треба відкладати **щомісяця** з жовтня по травень (8 місяців), щоб досягти 164 281,06? Округли до копійок.

## Скільки часу збирати подушку?

**Dana:** 8 860 на місяць у середньому. У грудні я заробила 33 000, а після податків і 25 200 витрат майже нічого не лишається.

**Alex Tutor:** Тоді розбий на етапи. До літа — літній резерв і чотири місяці обов'язкових витрат. Повні шість місяців — до кінця 2027 року. План, якого дотримуєшся, кращий за план, що ламається в грудні.

**Sofia:** Чотири місяці — це 92 409,36. Плюс літо — 118 076,38. Мінус 93 400 — бракує лише 24 676,38: приблизно 3 085 на місяць.

**Alex Tutor:** А в Dana вже є правило для цього: 10% від кожної виплати. З жовтня по травень це близько 33 800, якщо рік повториться, — більш ніж достатньо.

> **Вправа:** Розстав кроки Dana в розумному порядку — від цього тижня до наступної осені.

## Де вона лежить, і воєнний шок

**Dana:** А якщо щось станеться в січні, посеред плану?

**Alex Tutor:** Тоді подушка робить свою справу, а план починається знову з того місця, де він є. Саме тому вона лежить у двох банках із миттєвим доступом, із готівкою на тиждень і доларовою частиною на випадок виїзду за кордон.

**Alex Tutor:** Літній резерв може лежати окремо, навіть на депозиті, що закінчується наприкінці травня. Його дата відома, а дата подушки — ні.

**Sofia:** Тобто правило 10% спершу наповнює подушку, а до червня — і літню скарбничку.

> **Вправа:** Dana питає: «Чому б не тримати одну велику скарбничку й платити за літо з неї, як торік?» Відповідай їй у 2–3 реченнях, використовуючи її числа.

## План Dana

**Dana:** Запиши мені все це. Розміри, що вже є, як я закриваю розрив, де лежать гроші і що я роблю, якщо станеться найгірше.

**Alex Tutor:** Спершу числа, потім розміщення, потім правило. А оскільки йдеться про банки й депозити: перевіряй чинні умови й свою ситуацію; це навчання, а не особиста порада.

**Sofia:** Невелика таблиця й кілька рядків, як план на холодильник для Sam.

**Alex Tutor:** Саме так. Щось, що Dana прочитає за хвилину в липні.

> **Вправа:** Напиши план подушки Dana на літо й на війну.

> **Головне**
>
> - Відділяй **передбачуваний** спад від **надзвичайної ситуації**. Літо 2026 року забрало в Dana 25 667,02 грн заощаджень; це запланований літній резерв, а не робота подушки.
> - Подушка: шість місяців обов'язкових витрат разом з ЄСВ, 6 × 23 102,34 = 138 614,04. Обидві скарбнички до 1 червня: 164 281,06.
> - Рахуй лише гроші, доступні тоді, коли вони потрібні: 53 400 сьогодні плюс депозит 40 000 з 15 березня, тобто 93 400 до червня. Гроші на картці для витрат не рахуються.
> - Повний розрив, 70 881,06, — це 8 860 на місяць, або близько 21% доходу з жовтня по травень: у грудні затісно. Поетапний план (літній резерв плюс чотири місяці до червня, треба знайти 24 676,38) вміщається в її правило 10%.
> - Подушка лежить у двох банках із миттєвим доступом, із готівкою на тиждень і доларовою частиною; літній резерв може лежати на депозиті, що закінчується в травні.

**Alex Tutor:** На цьому модуль завершено: скільки, де і як наповнювати. Наступний модуль — скільки насправді коштує борг, і почнемо з кредитки Sam.

- Попередній урок: [Як відкладати гроші без болю: спершу заплати собі](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/pay-yourself-first.md)
- Наступний урок: [Реальна річна вартість кредиту](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/real-cost-of-a-loan.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.