# Кредитки: пільговий період і пастка мінімального платежу

> Коли кредитка нічого не коштує, як тихо росте борг і чому мінімальний платіж може тримати його роками.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Скільки насправді коштує цей борг?
- Урок 10/32, ~18 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/credit-cards

## Коли кредитка безкоштовна

**Alex Tutor:** На столі й далі гроші родини Sam, і ти допомагаєш їм розібратися з карткою.

**Sam:** Колега каже, що її кредитка їй нічого не коштує. Моя коштує близько 1 500 на місяць. Картка така сама. Що вона знає, чого не знаю я?

**Alex Tutor:** Про **пільговий період (grace period)**. Покупки, повністю погашені до його кінця, не коштують жодних відсотків. В Україні станом на 2026 рік він часто триває близько двох місяців, але кожна картка має свої правила.

**Alex Tutor:** Типові пастки: він діє на покупки, а не на зняття готівки чи перекази, за які часто беруть відсотки з першого дня плюс комісію. І потрібно погасити всю суму, а не її частину.

**Sofia:** Тобто колега користується карткою як коротким безкоштовним кредитом і щомісяця його закриває.

> **Вправа:** Які звички дозволяють користуватися кредиткою **без відсотків**? Обери всі правильні варіанти.

## Як нараховуються відсотки за кредиткою: як ріс борг

**Alex Tutor:** Тепер кредитка Sam. У вересні банк нарахував 1 480 відсотків за ставкою 3,2% на місяць. Порахуй навпаки: від якого боргу це можливо?

**Sam:** Ми користуємося нею рік: холодильник, відпустка, останні дні перед зарплатою. Потім зверху лягла вереснева нестача 6 558.

**Sofia:** А 1 480, які він заплатив у вересні, — це самі відсотки. З боргу не зникло жодної гривні.

**Alex Tutor:** Саме так. Ось як кредитка перестає бути безкоштовною: борг, перенесений за межі пільгового періоду, а далі щомісяця відсотки на всю суму.

> **Вправа:** У вересні банк нарахував Sam **1 480 грн** відсотків за ставкою **3,2% на місяць**. На який борг нараховано ці відсотки?

## Пастка мінімального платежу

**Alex Tutor:** Тоді 46 250, плюс 6 558: у листопадовій виписці 52 800. Кредитка Sam вимагає **мінімальний платіж (minimum payment)** — 3% від боргу, але не менше за відсотки місяця. За 3,2% на місяць відсотки завжди більші.

**Sam:** Тобто мінімум — це відсотки: 3,2% від 52 800, 1 689,60. А якщо платити його вчасно щомісяця?

**Alex Tutor:** Тоді ти ідеальний клієнт, а через рік борг досі 52 800. На картці з мінімумом 5% він зменшується, але повільно: 163 місяці, майже 14 років, і близько 135 000 сплачено за борг у 52 800.

**Sofia:** Бо мінімум зменшується разом із боргом, і борг ніколи не отримує сильного удару.

> **Вправа:** Борг Sam — 52 800 грн під 3,2% на місяць, а мінімальний платіж дорівнює відсоткам місяця. Скільки **відсотків він сплатить за рік**, якщо платитиме лише мінімум і нічого нового не витрачатиме?

## Фіксований платіж його закриває

**Alex Tutor:** Рішення — фіксована сума, більша за мінімум, яка не зменшується. Щомісяця відсотки падають, тож усе більша частина того самого платежу йде на сам борг.

**Борг за кредиткою Sam за трьох правил оплати**

| Місяці від листопада 2026 | Мінімум (лише відсотки) | 3 000 на місяць | 4 500 на місяць |
| --- | --- | --- | --- |
| 0 | 52800 | 52800 | 52800 |
| 3 | 52800 | 48742 | 44096 |
| 6 | 52800 | 44281 | 34530 |
| 9 | 52800 | 39379 | 24015 |
| 12 | 52800 | 33990 | 12459 |
| 15 | 52800 | 28068 | 0 |
| 18 | 52800 | 21558 | 0 |
| 21 | 52800 | 14404 | 0 |
| 24 | 52800 | 6540 | 0 |
| 27 | 52800 | 0 | 0 |

*52 800 грн під 3,2% на місяць, без нових витрат з картки. Борг після кожного платежу, округлено до гривні.*

**Alex Tutor:** По 3 000 на місяць кредитка закривається за 27 місяців, із 26 096,96 відсотків. По 4 500 — за 15 місяців, із 14 456,60. Більший платіж — на 1 500 більше щомісяця, і він закінчується на рік раніше.

**Sam:** І все це працює, лише якщо ми перестанемо додавати на картку.

**Alex Tutor:** Так. Кожна покупка, що лишається на картці, перезапускає годинник. Жовтневий план закрив щомісячну нестачу, тепер картка має лишатися закритою.

> **Вправа:** Фіксований платіж 3 000 грн на місяць закриває кредитку за 27 місяців із 26 096,96 відсотків; 4 500 на місяць — за 15 місяців із 14 456,60. Скільки **відсотків** заощаджує більший платіж?

## Правило кредитки для Sam

**Sofia:** Може, Sam варто розрізати картку?

**Alex Tutor:** Дехто так і робить, і їм це допомагає. Інший спосіб: лише покупки, кожна повністю погашена в пільговий період, нічого нового, поки є старий борг. Правило важливіше за пластик.

**Sam:** А платіж списується в день зарплати, як заощадження.

**Alex Tutor:** Добре. Фіксована сума, автоматично, 5-го. Умови в кредиторів різні, тож перевір договір своєї картки; це навчання, а не особиста порада.

> **Вправа:** **Правда чи ні:** якщо Sam платить лише мінімум, що дорівнює відсоткам місяця, і нічого нового з картки не витрачає, через рік борг усе ще 52 800 грн.

## Твоя черга: одне правило на холодильник

**Sam:** Запиши це одним правилом, поруч із планом витрат на холодильнику. Щось, під чим підпишемося і я, і дружина.

**Alex Tutor:** Три частини: як зменшується старий борг, що можна робити з карткою тим часом і що буде, коли він дійде до нуля.

**Sofia:** З числами: сума, день і скільки часу це забере.

**Alex Tutor:** А поруч — ціна бездіяльності: 20 275,20 на рік за той самий борг. Цей рядок зазвичай знімає суперечки.

> **Вправа:** Напиши для Sam правило користування кредиткою у 2–4 реченнях: як гаситься наявний борг 52 800 грн (сума й день), для чого картку можна і не можна використовувати до того часу і що зміниться, коли борг стане нулем. Використай такі числа: картка бере 3,2% на місяць; фіксовані 3 000 на місяць закривають борг за 27 місяців, 4 500 на місяць — за 15.

> **Головне**
>
> - Кредитка безкоштовна лише для покупок, **повністю** погашених у **пільговий період**; за зняття готівки й перекази часто беруть відсотки з першого дня. Правила в кожної картки свої.
> - Вересневі 1 480 відсотків за ставкою 3,2% на місяць означають борг 46 250; з вересневою нестачею в листопаді борг — **52 800**.
> - **Мінімальний платіж**, що покриває лише відсотки (тут 1 689,60 на місяць), тримає борг на рівні 52 800 вічно: 20 275,20 відсотків на рік. Мінімум 5% — це 163 місяці й близько 135 000.
> - **Фіксований** платіж, більший за мінімум, закриває борг: 3 000 на місяць — за 27 місяців (26 096,96 відсотків), 4 500 — за 15 місяців (14 456,60).
> - Жодних нових витрат з картки, поки є борг. Перевір договір своєї картки: це навчання, а не особиста порада.

**Alex Tutor:** Далі — «оплата частинами» й мікрокредити: два місця, де за нулем відсотків ховається ціна.

- Попередній урок: [Реальна річна вартість кредиту](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/real-cost-of-a-loan.md)
- Наступний урок: [«Оплата частинами» й мікрокредити](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/installments-and-microloans.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.