# Кейс: у Sam гроші закінчуються за тиждень до зарплати

> Сімейний бюджет на місяць для родини Sam, якій щомісяця бракує 6 558 грн. Знайди нестачу в даних за місяць, закрий її регулярними скороченнями, лиши гроші на радощі й почни заощаджувати першим ділом.

- Курс: [Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance.md)
- Модуль: Куди діваються мої гроші?
- Урок 4/32, ~29 хв
- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/before-payday-case

## Шість днів до зарплати: гроші закінчуються щомісяця

**Alex Tutor:** Ти й далі допомагаєш родині Sam, і кінець місяця знову застав їх зненацька.

**Sam:** Сьогодні 29-те, а на рахунку мінус 133 грн. Зарплата 5-го, тож шість днів житимемо на кредитному ліміті картки. Дві зарплати — і знову те саме. Куди все дівається?

**Alex Tutor:** Шість днів на позичених грошах щомісяця — це життя від зарплати до зарплати: закономірність, а не невезіння. Вихід — сімейний бюджет на місяць, складений за реальним записом, бо відчуття пропускають те, що тихо накопичується. Коли місяць закриється 4-го, принеси весь запис.

**Sam:** Дружина запропонувала скасувати все приємне до Нового року. Сумніваюся, що ми протримаємося хоч два тижні.

**Alex Tutor:** Не протримаєтеся, і це нормально. План, з яким неможливо жити, ламається до 15-го. Нам потрібен такий, що закриває дірку й лишає місце для сімейних вечер.

## День зарплати: місяць у цифрах

**Sam:** Сьогодні 5-те. Ось вересень за категоріями, з 5-го по 4-те. Зарплати — 31 000 і 25 000, а зранку того дня на рахунку було 300 грн.

**Набір даних (CSV):** [Родина Sam: витрати за категоріями, 5 вересня – 4 жовтня 2026](https://productovi.com/datasets/personal-finance/before-payday-case/sam-september-by-category.csv)

Дохід 56 000 грн (дві зарплати 5-го), 300 грн на рахунку зранку в день зарплати. 18 категорій, кожна позначена як обов'язкова чи гнучка.

- `category`: Категорія витрат
- `kind`: essential — обов'язкова (не пропустиш місяць без шкоди), flexible — гнучка
- `total_uah`: Сума за місяць, грн

**Alex Tutor:** Витрачено 62 858. Було 56 000 + 300 = 56 300. Нестача: 62 858 − 56 300 = 6 558 грн. Ось так мінус 133 на 29-те перетворився на мінус 6 558 на 4-те.

**Sofia:** З них 42 935 — обов'язкові витрати (essential costs): оренда, садок, продукти, комуналка, розстрочки. До жовтня вони не зменшаться.

**Alex Tutor:** Швидко — ні. Тож перше число для плану: якщо жовтень почнеться, як вересень, із 300 на рахунку, а обов'язкові витрати не зміняться, скільки лишається на все інше?

> **Вправа:** Жовтень починається, як вересень: 56 000 грн зарплат плюс 300 на рахунку, а обов'язкові витрати лишаються 42 935. Скільки щонайбільше родина може витратити на **всі гнучкі категорії разом**, щоб не піти в мінус? У гривнях.

**Alex Tutor:** 56 300 − 42 935 = 13 365 грн. Гнучкі витрати у вересні — 19 923. Ті самі 6 558, тільки з іншого боку: гнучкі витрати мають упасти приблизно на третину.

**Sam:** Третина — звучить жорстоко.

**Alex Tutor:** Ні, якщо брати з правильних рядків. Доставка їжі 4 205, таксі 2 195, вечері поза домом 4 345, кава 1 395. І 1 283 на підписки, з них 777 — за три застосунки, які ніхто не відкривав.

**Sofia:** Лише доставка й таксі — 6 400. Це майже вся нестача.

**Sam:** А я був певен, що нас добила осіння куртка для дитини. 2 300 — найбільша покупка за місяць.

**Alex Tutor:** Куртка — одна покупка, і в жовтні вона не повториться. Доставка й таксі повертаються щомісяця. Для плану ця різниця важливіша за розмір суми.

> **Вправа:** Чотири зміни в плані Sam на жовтень заощаджують гроші порівняно з вереснем. Яка з них **не** повториться в листопаді сама собою?

## Скорочення, які не болять

**Alex Tutor:** Тож нестачу закриваймо регулярними змінами. Разова економія — бонус, а не фундамент.

**Sofia:** Спершу три непотрібні підписки: ігрова, фітнес-застосунок і застосунок для мов. 777 на місяць, скасовуються за десять хвилин.

**Sam:** Доставка: ми замовляли десять разів. Чотири замовлення — це близько 1 600. Таксі: дванадцять поїздок. Чотири, на пізні вечори й дощ, — близько 800.

**Sofia:** Це 777 + 2 605 + 1 395 = 4 777. Отже, бракує ще 6 558 − 4 777 = 1 781.

**Alex Tutor:** Ось де плани зазвичай ламаються: вечері поза домом ріжуть до нуля. Лишімо їх свідомо, фіксованою сумою. Вечері 3 000 замість 4 345, кава 900 замість 1 395: це 1 345 + 495 = 1 840.

**Sam:** А 2 000 готівкою? Чесно, не скажу, куди вони пішли.

**Alex Tutor:** Тоді готівка отримує ліміт 1 000 і нотатку в телефоні на кожне зняття. Це ще 1 000, а наступного місяця буде видно, куди вона йде.

> **Вправа:** Які зміни зменшують нестачу, **не** погіршуючи родині місяць? Обери всі правильні варіанти.

## Спершу заощадження, потім перевірка

**Sofia:** Регулярні зміни: 4 777 + 1 840 + 1 000 = 7 617. Нестача — 6 558, тож щомісяця лишається 1 059.

**Alex Tutor:** Звідси й починається звичка заощаджувати. 5-го 1 000 автоматично йде на окремий рахунок для заощаджень, до будь-яких витрат. Спершу заплати собі (pay yourself first), а не тим, що лишиться 29-го.

**Sam:** Лише 1 000? Поруч із мінусом на картці це здається дрібницею.

**Alex Tutor:** Мала навмисно: спершу звичка, більша сума потім. Якщо на одяг у жовтні піде 1 000, куртка дає разовий запас 1 300. А 1 480 відсотків за карткою щомісяця — окрема боргова проблема; про неї модуль 3.

**Sofia:** Як побачити, що план працює, ще 20-го, а не 29-го?

**Alex Tutor:** Коротка перевірка щомісяця: ті самі кроки, двадцять хвилин, обоє за столом.

> **Вправа:** Розстав кроки щомісячної перевірки грошей Sam по порядку, починаючи з дня зарплати.

## Гроші на радощі, з якими згодні обоє

**Sam:** І ще одне. Ми сперечаємося про витрати на приємне. Для неї марнотратство — моя кава, для мене — її доставка.

**Alex Tutor:** Тоді поділіть гроші на радощі на дві частини: спільну на сімейні вечері й особисту для кожного, без жодних запитань. Суперечки згасають, коли нікому не треба виправдовуватися за каву.

**Sofia:** Тобто гроші на радощі — не витік. Це рядок у плані.

**Alex Tutor:** Саме так. Витік — це гроші, яких не помічаєш. Гроші на радощі — ті, що їх обирають свідомо.

> **Вправа:** Sam і його дружина сперечаються про витрати «на радощі». Напиши правило для грошей на радощі, з яким погодяться обоє, у 2–4 реченнях: скільки йде на радощі щомісяця, як ця сума ділиться і що буде, якщо в когось гроші закінчаться до зарплати. Скористайся числами Sam: гнучкі витрати можуть становити щонайбільше 13 365 грн на місяць, а у вересні вечері поза домом коштували 4 345, кава 1 395, доставка їжі 4 205.

## Сімейний бюджет на жовтень

**Sam:** Гаразд. Напиши нам план на жовтень: нестача закрита, родина не страждає, заощадження почалися. Щось, що можна почепити на холодильник.

**Alex Tutor:** Спершу цифри: нестача й зміни, які її закривають, регулярні окремо від разових. Потім гроші на радощі, рядок заощаджень і перевірка посеред місяця.

**Sofia:** Тоді невелика таблиця й кілька рядків під нею.

**Alex Tutor:** Саме так. Таблиця, яку Sam прочитає за хвилину, краща за ідеальну електронну таблицю, яку він ніколи не відкриє.

> **Вправа:** Напиши для Sam план на жовтень.

> **Головне**
>
> - Спершу знайди нестачу, потім ріж: 62 858 витрат проти 56 000 + 300 доступних — це нестача 6 558 грн.
> - Коли обов'язкові витрати — 42 935, на гнучкі лишається щонайбільше 13 365, приблизно на третину менше, ніж 19 923 у вересні.
> - Нестачу закривають регулярні зміни (непотрібні підписки, ліміти на доставку й таксі, фіксовані суми на вечері й каву, ліміт на готівку: 7 617 на місяць). Разова економія, як-от куртка, що не повториться, — це запас.
> - Лиши гроші на радощі свідомо: спільна частина й особиста для кожного.
> - Спершу заощадження: 1 000 автоматично йде в день зарплати. Кожен рядок із лімітом перевіряй близько 20-го, а не 29-го.

**Alex Tutor:** Це весь модуль за один місяць: записати, що сталося, скласти план із грошима на радощі, закрити витоки й відкладати першим ділом. Наступний модуль — що, як дохід зникне?

- Попередній урок: [Підписки й дрібні платежі: де протікає](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/subscriptions-and-small-payments.md)
- Наступний урок: [Якою має бути подушка безпеки: місяці обов'язкових витрат](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/how-big-a-cushion.md)

---
Productovi Learning. Безкоштовно, читати можна без реєстрації.