# Особисті фінанси: бюджет, фінансова подушка, борги й інвестиції

> Керуйте своїми грошима, не відмовляючись від того, що приносить радість. Побачте, куди діваються гроші, зберіть фінансову подушку під реальні українські ризики, порахуйте справжню ціну кредиту чи «оплати частинами», навчіться жити з нерегулярним доходом, оберіть, де тримати заощадження, інвестуйте без ілюзій, захистіть сім'ю й сплануйте довгий горизонт. Освітній курс, а не фінансова порада.

- Джерело: https://productovi.com/uk/courses/personal-finance
- Безкоштовно, читати можна без реєстрації.

## Модулі

### Модуль 1. Куди діваються мої гроші?

Облік місяця, план витрат із грошима на радощі, підписки й дрібні платежі та гроші, що закінчуються до зарплати.

- [Облік місяця без звички до таблиць](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/tracking-a-month.md): Подивитися, куди насправді пішли гроші, за місяць оплат карткою.
- [План витрат: потреби, бажання й гроші на радощі](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/spending-plan.md): Особистий бюджет як план витрат: обов'язкове, заощадження й те, що робить життя приємним.
- [Підписки й дрібні платежі: де протікає](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/subscriptions-and-small-payments.md): Як дрібні й регулярні платежі складаються в більшу суму, ніж одна велика покупка, і як десятихвилинний щомісячний аудит допомагає свідомо залишати те, що цінуєш.
- [Кейс: у Sam гроші закінчуються за тиждень до зарплати](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/before-payday-case.md): Сімейний бюджет на місяць для родини Sam, якій щомісяця бракує 6 558 грн. Знайди нестачу в даних за місяць, закрий її регулярними скороченнями, лиши гроші на радощі й почни заощаджувати першим ділом.

### Модуль 2. Що, як дохід зникне?

Якою має бути подушка, де її тримати, як збирати автоматично і план подушки на літо й на воєнний час.

- [Якою має бути подушка безпеки: місяці обов'язкових витрат](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/how-big-a-cushion.md): Якою має бути фінансова подушка безпеки: розмір з обов'язкових витрат і з того, наскільки ймовірно й надовго може зникнути дохід.
- [Де її тримати: доступ, валюта, кілька банків](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/where-to-keep-it.md): Гроші, до яких можна дістатися в поганий день, у потрібній валюті й не в одному місці.
- [Як відкладати гроші без болю: спершу заплати собі](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/pay-yourself-first.md): Як відкладати гроші автоматично в день зарплати замість того, що лишиться: фіксована сума для зарплати й відсоток для нерегулярного доходу.
- [Кейс: Dana збирає фінансову подушку на літо й на війну](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/cushion-plan-case.md): Як зібрати фінансову подушку під час війни при сезонному доході: репетиторка відділяє передбачуваний літній спад від справжніх надзвичайних ситуацій, рахує обидва, розміщує гроші й планує, як наповнити все до червня.

### Модуль 3. Скільки насправді коштує цей борг?

Реальна річна вартість кредиту, кредитки й мінімальний платіж, оплата частинами й мікрокредити та вихід із боргів.

- [Реальна річна вартість кредиту](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/real-cost-of-a-loan.md): Чому «0%» може коштувати стільки ж, скільки кредитка, і як порівнювати кредити за всім, що сплачуєш, а не за рекламною ставкою чи платежем.
- [Кредитки: пільговий період і пастка мінімального платежу](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/credit-cards.md): Коли кредитка нічого не коштує, як тихо росте борг і чому мінімальний платіж може тримати його роками.
- [«Оплата частинами» й мікрокредити](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/installments-and-microloans.md): Коли «оплата частинами» справді безкоштовна, коли за нулем відсотків ховається ціна і чому короткі мікрокредити — найдорожчі гроші.
- [Кейс: шлях Sam із боргів](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/way-out-of-debt-case.md): Кредитка й дві покупки частинами, один фіксований бюджет: порівняй погашення найдорожчого боргу першим і найменшого першим і напиши план.

### Модуль 4. Як жити з нерегулярним доходом?

Усереднення нерівного доходу за рік, відкладання податків ФОП і зарплата самому собі з буфера.

- [Рік, а не місяць](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/a-year-not-a-month.md): Чому вдалий місяць — не підвищення і як знайти свій справжній дохід із року нерівних виплат.
- [Спершу податки: відкладаємо як ФОП](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/taxes-first.md): Податки ФОП 3 групи: єдиний податок, військовий збір і ЄСВ, відкладені того ж дня, коли надходять гроші, за правилом, що працює й у слабкий квартал.
- [Зарплата самому собі з буфера](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/paying-yourself-a-salary.md): Як ФОП платити собі сталу зарплату з нерівного доходу: буферний рахунок, зарплата нижче за середній дохід після податків і перевірка слабшим роком.
- [Кейс: бюджет Dana на 12 місяців](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/twelve-month-plan-case.md): Бюджет ФОП на рік на прикладі репетиторки: справжній дохід, податки першими, зарплата з буфера, що переживе літо, подушка й перевірка слабшим роком.

### Модуль 5. Де мають жити заощадження?

Інфляція й реальна ставка, валюта цілі, депозити й ОВДП і вибір, де тримати гроші два роки.

- [Інфляція й реальна дохідність](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/inflation-and-the-real-rate.md): Депозит під 14% не робить на 14% багатшими: щоб знайти реальну дохідність, відніми податок з відсотків, потім інфляцію, і побачиш, що заощадження справді зможуть купити через рік.
- [Гривня чи долари: валюта цілі](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/currency-of-a-goal.md): В якій валюті краще зберігати гроші? У тій, у якій прийде рахунок. Валютний ризик, ціна обміну й що робити, коли ціль змішує валюти.
- [ОВДП і депозити](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/deposits-and-bonds.md): ОВДП і строковий депозит поруч: чотири запитання до будь-якого місця для заощаджень — ставка, податок, гарантія й доступ.
- [Кейс: де зберігати гроші Dana на два роки](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/two-year-savings-case.md): Де зберігати гроші на два роки, на прикладі Dana: 150 000 грн на ремонт кухні. Оціни ціль, порівняй п'ять варіантів після податку, інфляції й курсу, перевір їх на стрес і напиши рекомендацію.

### Модуль 6. Як інвестувати без ілюзій?

Ризик і дохідність, диверсифікація й індексні фонди, скільки коштують комісії з часом і регулярний план замість гарячої поради.

- [Ризик і дохідність: «високо й надійно» не буває](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/risk-and-return.md): Вища очікувана дохідність завжди приходить із більшими коливаннями. Двадцять вигаданих років трьох варіантів: чому середнє лестить і чому після падіння потрібне більше зростання.
- [Диверсифікація й індексні фонди](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/diversification-and-index-funds.md): Що таке індексні фонди, чому мати трохи всього краще, ніж ставити на одну компанію, від чого диверсифікація не захищає і що перевірити перед покупкою.
- [Комісія фонду: скільки коштують 2% на рік](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/fees-and-time.md): Річну комісію фонду (expense ratio) беруть з усієї суми, щороку, незалежно від дохідності. За двадцять років по 3 000 на місяць 2% замість 0,3% коштують 220 130 грн — приблизно половину приросту.
- [Кейс: «просто купи крипту» чи регулярний план](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/hot-tip-case.md): Монета Leo торік зросла на 300%, а «платформа» в месенджері обіцяє 2% на тиждень. Перевір математику, розпізнай ознаки фінансової піраміди й напиши для Dana план регулярного інвестування, який переживе поганий рік.

### Модуль 7. Як захистити те, що маєш?

Страхування від втрат, яких не потягнеш, шахрайство з дзвінками й кодами, сімейні фінансові документи й чекліст захисту.

- [Страхування: спершу великі втрати](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/insurance-big-losses-first.md): Що страхувати, що оплачувати із заощаджень і як читати франшизу та винятки.
- [Телефонні шахраї: дзвінки, коди й фейкові платформи](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/fraud-calls-and-codes.md): Як діють телефонні шахраї: їхні сценарії, правила, які їх зупиняють, і куди звертатися в першу годину, якщо гроші вже зникли.
- [Документи й доступ: якщо щось станеться](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/documents-and-access.md): Фінансова карта на одну сторінку, доступ без спільних паролів і документи, які родина знайде навіть поспіхом.
- [Кейс: чекліст захисту сім'ї Sam](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/protection-checklist-case.md): Дев'ять варіантів захисту й 1 500 грн на місяць: обери, що страхувати, на що збирати, і додай правила проти шахраїв та фінансову карту.

### Модуль 8. На що я збираю?

Цілі з ціною й датою, пенсія, гроші в парі та фінансовий план на одну сторінку з щорічним переглядом.

- [Цілі з ціною й датою](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/goals-with-a-price-and-a-date.md): Як перетворити бажання на суми, дати й щомісячну цифру і що посунути, коли все не вміщається.
- [Пенсія: що дасть держава і що додаси ти](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/retirement.md): Скільки потрібно стажу для пенсії в Україні, чому державна пенсія — це підлога, і на скільки може вирости щомісячна сума за 20 чи 30 років.
- [Гроші й партнер: разом, окремо чи і так, і так](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/money-in-a-couple.md): Як чесно ділити спільні витрати, коли доходи різні, і кілька правил, що зупиняють сварки через гроші ще до початку.
- [Кейс: фінансовий план на одну сторінку й щорічний перегляд](https://productovi.com/uk/courses/personal-finance/money-plan-case.md): Рік Dana в цифрах: план і факт, норма заощаджень, чисті активи й подушка, а потім особистий фінансовий план на одну сторінку на наступний рік.